银行热销增额终身寿险 背后风险提示不足

　　“预定利率3.5%的产物即将停售，且买且珍惜”“抢占最后一批3.5%名额”“4.025%已经成为已往，3.5%即将辞别”等雷同营销语在银行销售圈几回传出。同时，多家银行的客户司理也纷纷鼓舞客户赶在所谓的“6月底停售期限”抓紧“上车”。

　　记者从多家银行相识到，近期已有多款预定利率为3.5%的人身保险产物被限额或下架。各险企已经在储蓄预定利率3%的保险产物。

　　多家银行客户司理对《证券日报》记者暗示，近期，在存款利率一连下行的配景下，今朝市面上热推的预定利率为3.5%的人身保险产物中，增额终身寿险产物最受青睐。

　　在增额终身寿险产物迎来一波销售高潮的同时，不少业内人士提醒消费者理性购置，不要为了“上车”而“上车”。应按照自身理财方针公道设置，制止跟风，更要鉴戒销售人员夸大宣传。

　　增额终身寿险成银行主推产物

　　本年3月份，禁锢部分就保险公司产物利率、投资收益、欠债承保等问题举办研讨、座谈。4月下旬，又连续召集相关保险公司开会，主要针对寿险公司调解新开拓产物的订价利率，控制利差损。还有业内动静称，订价利率高出3.5%的保险产物将在6月底会合下架。

　　上述动静传出后，银行圈掀起了推销增额终身寿险的高潮。跟着近期存款利率不绝下行，以及理财、基金等产物收益颠簸较大，增额终身寿险补位成为银行主推产物，并在银行客户司理伴侣圈刷屏。

　　“存款利率下降已经是局面所趋。发起客户把一部门资金拉恒久限，购置保险产物。我们代销的终身寿险近期很受接待。终身寿险的优势在于牢靠和复利，恒久来看收益很不错。”海淀区某国有大行支行网点客户司理对记者暗示。

　　中国银行研究院博士后杜阳对《证券日报》记者暗示，从需求端来看，跟着各家银行相继下调存款利率，住民资产慢慢从存款产物转移。同时，理财、基金等资产打点产物受多方因素影响，收益颠簸较大，在住民避险情绪较高的环境下，需求有所低落。综合来看，保险产物尤其是储备型保险产物，切合当前住民投资理财需求，分身收益性和稳健性，因而受到投资者青睐。从供应端来看，拓展代销业务是将来银行发力的重要偏向之一。代销保险产物属于银行的表外业务，可以或许有效拉动手续费及佣金收入的增长，有助于银行的轻成本运营转型，故银行有动力发力多元化代销，晋升竞争力程度。

　　应理性购置 制止盲目跟风

　　《证券日报》记者走访多家银行网点后发明，部门银行客户司理在推介终身寿险产物时，以“即将停售”为由头大力大举揽客，可是对产物的风险提示不敷。

　　记者相识到，“增额终身寿险复利3.5%”是一些保险公司销售宣传中常常呈现的话语。但这里的3.5%并不是投资收益率，融易新媒体，而是保额增长率。在实际营销进程中，部门银行客户司理在推荐产物时并未说清楚3.5%的真实寄义，让消费者误觉得3.5%是产物收益率。

　　银行业内人士汇报记者，增额终身寿险这类产物是用来锁定恒久利率的，若投资者前期退保将会损失很大，因此并非稳赚不赔。假如投资者能放个十年、二十年、三十年，在市场利率下行的配景下，收益照旧不错的。

　　某银行客户司理向《证券日报》记者展示了一款增额终身寿险产物的模仿测算表。假设投保工钱一名36岁的女性，每年投保2万元，持续投资3年，该产物第一年尾、第二年尾、第三年尾的现金代价别离为13800元、34500元、58940元。可见，增额终身寿险的现金代价一般在前几年低于累计所交保费，消费者假如前期退保则损失较大。

　　上述业内人士提醒投保人，增额终身寿险并非适合所有人，消费者需要团结自身环境举办选择。从活动性角度来说，短期有资金需求，不适合选择增额终身寿险，增额终身寿险适合投资期限较长的稳健理财偏好者，而且在投保时也要重点存眷现金代价表。

　　杜阳暗示，保险公司提供了差别化的增额终身寿险，消费者应选择适合本身需求的保险产物。好比，购置后要留意各类抵偿的条款、保额、理赔详细流程等。消费者需要存眷保险用度，在权衡自身经济状况和投保本领的基本上，筹划好公道的投保打算，制止过度投入保费影响正常糊口开支。增额终身寿险凡是都是恒久保险，涉及保险期限的选择和调解。消费者需要按照自身需要来选择保险期限和调解保险期限。

　　本报记者 彭 妍