浦发银行不良“三连双降” 利润下滑 未来重点聚焦服务企业和做大财富管理

　　南方财经全媒体记者吴霜，实习生冯钰雯 上海报道 

　　4月18日，浦发银行发布2022年年度报告。报告显示，2022年，浦发银行实现营业收入1886.22亿元，同比下降1.24%；利润总额561.49亿元，同比下降3.29%。这是浦发银行连续第二年营收下滑，也是第三年净利润下滑。 

　　对于营收和净利润的下滑，4月19日，浦发银行在业绩说明会上表示，2022年营收和净利润指标下降主要有以下原因：一是息差收窄，利息净收入下降。二是手续费净收入下降。三是营业支出有所增长。受到上述第一二点因素影响，营业收入同比下降；叠加第三点原因支出端影响，净利润同比下降。 

　　银行的主要收入来源，一是息差；二是中收，也就是利息净收入和手续费及佣金净收入，这两项收入一般会占到银行营业收入的80%以上。以浦发银行为例，2022年，浦发银行利息净收入和手续费及佣金净收入对营收收入的占比分别是70.87%和15.21%，同比下降了0.32个和0.04个百分点。从绝对数值来看，2022年，浦发银行的利息净收入和手续费及佣金净收入1336.69亿元和286.91亿元。 

　　对公存款成本上涨 

　　息差主要与存款成本率和资产收益率有关。去年，浦发银行虽然零售存款利率下调，但对公存款占比高，且成本上涨幅度较大，尤其是对公活期存款，平均成本率从2020年的1.09%升至2022年的1.43%。 

　　从存款总量来看，截止2022年末，浦发银行的存款总额为48264.78亿元，同比增长9.62%；存款总额占总负债比重较上年末提升1.32%。 

　　拆分来看，存款总额中占比最大的为公司客户存款，其中定期存款占存款总额的38%，同比增长1%；活期存款占存款总额的34%，同比下降3%。零售客户占存款总额为28%，同比增长4%，融易新媒体，其中定期存款为19%，活期存款为9%。可见2022年浦发银行存款总额的增长主要来源于零售客户的定期存款增加，与居民的风险偏好降低导致的超储有关。 

　　对于零售客户定期存款的增加，浦发银行在去年下调了存款利率，2022年9月16日调整了存款利率，其中活期存款年利率由0.3%下调至0.25%，一年期定期存款利率由1.95%下调至1.85%，三年期定期存款年利率由2.8%下调至2.65%，五年期定期存款年利率由2.8%下调至2.7%。

　　2022年浦发银行存款的平均成本率为2.10%，同比增长了0.09%。其中公司客户存款的平均成本率涨幅较为明显，活期和定期的平均成本率分别同比增长为21个百分点和3个百分点，这也是2022年利息支出总额增加的主因。而2022年的零售客户存款的平均成本率均低于2020年和2021年。 

　　贷款利率处于较低区间，服务实体经济 

　　在资产端，截止2022年末，浦发银行的贷款总额为4.9万亿元，同比增长2.39%。其中，2.07万亿存款余额来源于长三角区域，体现了浦发把长三角作为自身业务的战略高地的经营策略，着力巩固区位优势。浦发银行副董事长、行长潘卫东在业绩说明会上也表示，“截止2022年末，公司在长三角区域内资产规模2.45万亿，贷款余额1.58万亿，存款余额2.1万亿元，存贷款余额均为股份制银行第一位”。 

　　浦发银行在同业中率先成立长三角一体化示范区管理总部，创新推出了“长三贷”“长三债”“长三购”“长三链”等一系列特色金融服务，持续加大对集成电路、生物医药、航空航天、高端装备等新兴产业领域，以及普惠小微、科技创新、绿色金融等领域的支持力度。 

　　并且，去年的贷款规模增长主要源于企业贷款，在利率方面也有所降低，体现了出服务实体经济的成效。 

　　从贷款的产品类型来看，截止2022年末浦发银行的企业贷款额为25980.58亿元，占贷款总额的53.01%，同比增长7.90%；零售贷款额为18924亿元，同比增长0.09%，占贷款总额的38.62%。票据贴现额为4102.04亿元，同比下降15.89%，占贷款总额的8.37%。可见，浦发银行2022年的贷款增长量主要由企业端贡献。

　　2022年一般性短期贷款平均收益率为 5.16%，中长期贷款平均收益率为 4.50%。2022年公司贷款的平均收益率为3.91%，同比提高了7个百分点，但仍低于2020年的公司平均贷款收益率4.27%；而零售贷款和票据贴现的平均收益率下滑幅度较为明显，分别下降了29个百分点和74个百分点。