金融数字化转型到底转什么？

　　大力发展数字经济是中共中央在“二十大”提出的重大决策，而数字金融是数字经济的重要组成部分。数字金融是现阶段金融经过数字化转型发展起来的新金融业态，是金融在社会、经济、科技发展潮流下的必然结果，因此，在金融领域提倡金融数字化转型也是必然的。 从大到五大国有银行和小到各地的村镇银行无不声称在推进金融数字化转型，然而，当我们仔细追踪下去，就会发现他们各自心目中的金融数字化转型内涵千差万别，反映了行业里对“金融数字化转型到底转什么”没有共识，或说，对其理解不到位或目标不清晰。金融数字化转型的目标是推进数字金融的形成、发展和成熟，对目标的理解和对实现目标路径的清晰认知是转型成功的必要条件，而明确金融数字化转型的内涵是一切努力的基础。那么，金融数字化转型到底转什么？为了完整回答这个问题，笔者认为，有必要对数字金融的一些重要概念有明确认知。例如，决定金融业态本质属性的六个维度都是什么？数字化指的是什么？数字金融的确切含义是什么？转型所需完成(数字金融业态的基本要求)的内容有哪些？以及如何推动数字金融发展和如何规范数字金融的发展？行业在转型过程中应遵循哪些基本原则？以下，笔者将就这些方面做简要的探讨。

　　一、 金融数字化转型是推进数字金融业态的实现

　　金融基本上是随着人类文明兴起而发展起来的(可追溯的考古证据出自3800年前的古巴比伦)，金融的本质是资源和价值的转化(这是对金融本质描述的最短定义。详细论述请参见笔者所著《零售金融风险管理概论》中国金融出版社)。无论社会形态如何发展，金融的本质是不变的，但其业态是随着社会发展而发展演变。为什么说金融业态表现形式伴随着社会的发展，如经济、政治、科技的发展而发展演变？一个明显的例子是上个世界中叶计算机的诞生，和随之而来的磁条技术的广泛应用使得金融业态发生根本性的变化，表现为大规模普及性的零售金融成为可能。 最显著变化就是上个世纪70-80年代美国和西方国家信用卡的普及，还有零售信贷如分期业务大规模进入了普通百姓生活的方方面面。 发展变化带来的是：金融机构顺应历史潮流主动推进自身转型以适应时代的发展要求，最后生存下来；反之，未能抓住历史机遇进行有效转型的被市场淘汰。历史告诉我们，金融业态的变化是金融自身顺应时代发展的必然结果。今天，我们又一次来到十字路口，面临抉择：在社会、经济、和科技发展的推动下，数字经济以摧枯拉朽之势向前发展，新的金融业态 - 数字金融，呼之欲出，金融机构该如何推进自身转型以适应时代的要求、社会的要求、和市场的要求呢？

　　我们首先要解决的问题：必须明确数字金融业态的基本要素组成，如何使自身拥有这些基本要素？

　　1、金融业态的六个特征维度

　　纵观金融发展史，金融业态已发生了翻天覆地的变化，尽管其本质要素性质一直未变，但其运行形式已完全不同了。那么，金融业态的本质要素是什么呢？我们可以循着下面的逻辑进行总结：金融服务社会，首先必须符合政府和市场制订的规则，进而，开门做生意。其次，要考虑如何获客，即，要考虑客户在哪里、如何触达、如何决策？再次，要争取长期服务所获客户，这样，对存量客户要考虑如何维护、如何提供更多的服务？最后，这一切必须回答如何有效交互、如何有效决策？上述这些必要的考量对任何时代的金融都一样，因此，它们就是金融业态的本质要素。 我们可以这样分类提炼：“必须符合政府和市场制订的规则”是业态环境；“开门做生意要考虑如何获客”是运营基础；“其次，要考虑如何获客，即，要考虑客户在哪里、如何触达、如何决策？再次，要争取长期服务所获客户，这样，对存量客户要考虑如何维护、如何提供更多的服务？最后，这一切必须回答如何有效交互、如何有效决策？”是关于信息处理、交互模式、决策模式、和客户管理模式。因此，我们可以将上述提炼总结为六个维度来表达这些本质要素所对应的不同金融业态。 这六个维度的不同内涵标志着金融业态形式的变化，同时，也是金融发展阶段的标志。这六个维度的具体描述如下：

　　1)业态环境 –指的是金融机构营业形式所处的环境，例如，实体店的形式还是虚拟店的形式，是政府组织还是私人组织、参与经济活动和服务社会的方式等。

　　2)运营基础 –是指如何获客、如何服务客户，例如，是以在社区开设网点形式还是以无网点的互联网形式。