郑州银行金融服务：金融科技助力小微金融发展，切实强化普惠金融力度

　　作为国民经济中最活跃也极为重要的一部分，小微企业对国家稳就业、促和谐发挥着至关重要的作用。然而，其融资难、融资贵等问题一直限制其发展。为解决这一问题，从中央到地方都要求金融机构加强对小微企业的支持力度，推动小微企业融资增量、扩面、降价，切实解决小微企业融资难题。

　　作为河南本土金融机构，郑州银行始终坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，深入贯彻“疫情要防住、经济要稳住、发展要安全”重要要求，立足金融职能，创新服务措施，强化金融服务，扩大金融供给，提高服务效率，激活金融活水，着力提高小微企业信贷业务获得感和满意度，切实强化普惠金融力度，为地方经济复苏提供坚实的金融支撑。在疫情期间，郑州银行依托金融科技，打造多渠道业务申请，自动化、线上化、智能化业务审批的小微金融服务体系，协助小微企业复工复产。

　　小微金融技术服务体系总览

　　秉承让小微业务更“简单”、让普惠金融更“普惠”的经营理念，郑州银行以数字化、线上化、智能化为目标，持续开展小微金融数智化转型，深入推进无纸化操作与作业流程，实现线上申贷、线上调查、线上审批、线上签约、线上提款等全线上操作，解决作业流程中业务成本高、效率低等痛点，节省人力、时间成本，提升效率释放产能，服务更多客户，打造数智化小微业务场景生态服务体系。

　　1.多样化线上申请渠道。

　　疫情期间，为满足广大小微客户的金融需求，避免线下申请业务的客户扎堆现象，郑州银行不断拓展线上服务渠道，在原有手机银行、网上银行的基础上，研发信贷APP、小程序等多种便捷电子服务渠道。除这些行内服务渠道外，郑州银行积极与外部平台合作，如微众银行、京东金融等。通过银政合作，郑州银行入驻郑州中小微企业金融综合服务平台“郑好融”，中小微企业主、个体工商户可登陆“郑好办”，关联法人身份后，进入“郑好融”专区，通过首页进入纾困专区、中小微企业专区、个体工商户专区、个人普惠专区检索郑州银行的产品，即可完成在线申请。自“郑好融”正式上线发布以来，截止到2022年12月15日，郑州银行半月内已成功服务通过该平台申请的客户467户，授信金额2.4亿元。

　　2.自动化线上业务审批。

　　为实现贷款流程的自动化审批，提升服务效率，郑州银行以生物识别、图像识别、互联网音视频的技术能力为基础，在客户身份核实、资料审查、扫描录入、面签合同等环节引入人脸识别、在线电核、远程面签、OCR识别等新技术，构建“开放式、多元化、智能化、电子化”新一代零售信贷系统。该系统与大数据风控、RPA、电子签章等智能化、电子化系统协同发力，通过新思维将流程、数据与科技有效结合，实现了信贷管理和风险控制决策的科学化，加快实现小额贷款线上自动化处理审批，服务效率得以大幅提升。

　　3.智能化全流程风控管理。

　　基于大数据、人工智能等技术，融合内外部数据，搭建大数据风控系统，实现智能化、自动化、全流程的风控管理。其中，贷前环节包括准入判断、贷前反欺诈、贷前信息核验等;贷中环节主要是进行信息复查，通过获取客户的执行信息、多头负债、法律纠纷、网络欺诈等方面信息，判断客户信用稳定性，融易新媒体，及时监控客户在授信审批期间的信用变化，提前准备、提早应对;贷后环节重在实时的风险监控预警。此外，郑州银行利用智能呼叫控制、自然语言处理(NLP)、智能语音(ASR/TTS)等技术手段,建设了智能外呼机器人系统，由智能机器人基于客户逾期数据进行集中外呼，并将外呼结果以及客户信息返回至源系统，有效提高催收效率。

　　基于人工智能的大数据风控系统建设

　　从小微金融技术服务体系可以看出，大数据风控系统在小微业务全流程的服务中均起着至关重要的作用。这是由于在大力推进小微金融的同时，其中的潜在风险不容小觑。相对于大中型企业，小微企业规模小、竞争力不强，且本身治理结构相对不够完善，财务制度不健全，与金融机构之间的信息不对称问题较为严重，金融服务风险大。在此背景下，郑州银行在敏捷、安全、高效的前提下，基于大数据和人工智能先进技术，搭建了大数据风控系统，以技术助力小微金融风险防控。该系统以人工智能中台为技术底座，充分利用行内外数据，围绕产品特性和业务属性开展特色化风控模型研发，为前台提供精细化、智能化、可视化的智能风控服务。从技术角度看，大数据风控系统自底而上分别为基础设施层、数据中心层、模型研发中心、模型算法集市和应用中心。

　　1.基础设施层。

　　为系统提供算力和运行载体，是一切数据和服务的基础。

　　2.数据中心层。