38项违法违规领大额罚单，这家银行发生了什么？

　　建设银行近日领银保监会大额罚单，涉及的违法违规事实达38条，包括违规发放房地产贷款、小微快贷业务违反审慎经营规则等 

　　《投资时报》研究员  田文会 

　　银保监会近日对五家金融机构开出了巨额罚单，中国建设银行股份有限公司（下称建设银行，601939.SH）被罚最多。 

　　据银保监会2月17日公告，该会对建设银行等五家金融机构及相关责任人员依法作出行政处罚决定，合计罚没约3.88亿元。建设银行被罚没约1.99亿元，银保监会列出了38条主要违法违规事实，其中涉及贷款的多达14条，包括违规发放房地产贷款、贷款审查严重不尽职、将大中型企业纳入小微企业统计等。 

　　建设银行财报显示，2022上半年末，该行房地产业贷款7627.91亿元，较2021年末增4.48%，低于2021年同期该项增速8.06%及2021年同比增速6.19%，更远低于2020年同比22.64%的增速。 

　　不过，该行房地产业贷款不良率前几年持续上升，2019年末—2021年末及2022年上半年末分别为0.94%、1.31%、1.85%和2.98%。 

　　该行以“小微快贷”为代表的新模式产品贷款则增长迅速。2019 年末，该行以“小微快贷”为代表的新模式产品累计投放贷款超过1.7 万亿元，而据该行2022年半年报，该类产品上线以来提供信贷支持额度已达7.41万亿元。 

　　上述违规情况中，涉及理财的有8条。建设银行2022年半年报显示，去年上半年末，该行理财产品业务收入同比增0.55%，低于2021上半年该项同比增速。 

　　《投资时报》就上述银保监处罚、贷款违规、理财违规等问题向建设银行发送了沟通函，截至发稿尚未收到回复。 

　　领大额罚单 

　　上亿罚单在银保监会开出的罚单中堪称大单了。 

　　2月16日，银保监会下发对建设银行的行政处罚决定书，决定对建设银行没收违法所得并处罚款合计19891.56万元。其中，总行7341.56万元，分支机构12550万元。 

　　银保监会列出了建设银行38条主要违法违规事实，涉及公司治理和内控、屡查屡犯、企业证明材料虚假、未及时报送案件信息、贷款违规、信用卡资金违规流入证券公司、企业划型不准确、违规收取民营企业和小微企业费用、理财业务违规、虚增资本、同业投资业务违反审慎经营规则、债券投资业务违规等。 

　　上述违规情况中，涉及贷款的多达14条，包括违规发放房地产贷款、贷款审查严重不尽职、违规发放固定资产贷款、小微快贷业务违反审慎经营规则等。 

　　2019年末—2021年末，建设银行发放贷款和垫款总额同比增速分别为8.99%、11.74%和12.04%，低于同期行业17.32%、13.28%和12.24%的同比增速。不过，2022年三季度末，建设银行发放贷款和垫款总额20.92万亿元，较上年末增长11.25%，高于同期行业9.51%的贷款增速。 

　　银保监会称，建设银行小微企业统计数据与事实不符，企业划型不准确，将大中型企业纳入小微企业统计。同时，小微快贷业务违反审慎经营规则。 

　　据建设银行财报，该行以“小微快贷”为代表的新模式产品增长惊人。 

　　2019 年末，该行以“小微快贷”为代表的新模式产品累计投放贷款超过1.7 万亿元，2022年半年报披露的该类产品上线以来提供信贷支持额度已达7.41万亿元。服务客户数方面，2019 年末，惠及小微企业近103万户，2022年半年报披露的产品上线以来累计服务客户数则达到302.19万户。 

　　上述违规情况中，有8条涉及理财，包括：理财业务风险隔离不符合监管规定、理财业务投资运作不合规、面向一般个人客户销售的理财产品资金违规投资权益类资产、理财资金投资非标准化债权资产的余额超过监管比例要求等。 

　　建设银行2022年半年报显示，去年上半年末，该行手续费及佣金收入中理财产品业务收入91.66亿元，同比增0.55%，低于2021上半年该项同比增速6.79%和2021年全年该项同比增速19.11%。2022年上半年末，建设银行理财产品规模21515.8亿元，也较2021年末降9.3%。 

　　2019年末—2021年末及2022年上半年末，建设银行理财业务直接和间接投资资产余额中，非标准化债权类资产占比分别为 33.62%、18.26%、6.35%、6.11%。 

　　非标准化债权类资产占比下降较快应该与相关监管政策有关。 

　　银保监会2018年9月26日公布并实施的《商业银行理财业务监督管理办法》规定，商业银行全部理财产品投资于非标准化债权类资产的余额在任何时点均不得超过理财产品净资产的35%，也不得超过本行上一年度审计报告披露总资产的4%。