重构业务流程，提升服务质效——高质量推进金融业数字化转型

　　数字化转型已成为金融业焕发新生的重要驱动力。我国金融业尤其是一些大型商业银行的数字化起步较早，经过10年左右的发展取得了阶段性成效，业务数字化全面铺开，场景生态进一步丰富，管理数字化也开始起步。伴随着数字技术变革的持续深入和金融科技的不断发展，金融数字化还有哪些发展空间，存在哪些发展瓶颈？下一步，如何高质量地推进金融数字化转型？ 

　　技术催生行业嬗变 

　　数字技术的发展深刻影响了社会化大生产，众多行业的生态、格局以及模式发生了翻天覆地的变化。面临数字技术浪潮，传统金融业选择了顺潮而上。 

　　大型商业银行的数字化转型可追溯到2012年前后。彼时，面临经济新常态以及互联网金融的冲击，商业银行切身感受到信息技术的威力，纷纷开始发力金融科技。 

　　到了10年后的2022年，国有大型商业银行对于科技的重视程度甚至可以用“前所未有”来形容。根据各家今年披露的年报，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在2021年的金融科技投入已分别达到259.87亿元、205.32亿元、186.18亿元和235.76亿元，均创历史新高。 

　　数字化已经成为转型共识。近两年，大型银行从组织架构上均有所调整，如中国银行成立金融数字化委员会，统筹推进集团数字化发展、金融科技、数据治理、信息科技风险管理体系建设等工作；建设银行成立金融科技与数字化建设委员会，在金融科技条线组建了“一委员会、三部（金融科技部、数据管理部、数字化建设办公室）、一公司（建信金科）”，成立了多个总行直属机构，承接集团不同的信息科技需求、科创研发任务、电子渠道服务等职能。此外，还成立了渠道与运营管理部、网络金融部，加大了数字化渠道的管理和服务能力。 

　　全国性股份行紧随其后。中信银行半年报显示，该行已成立一级部门大数据中心。据悉，大数据中心成立之后，在科技条线，中信银行形成了“一部（信息技术管理部）、三中心（软件开发中心、大数据中心、科技运营中心）”的组织架构体系，将统筹整合全行数据架构、数据平台、数据工具等技术资源，组建形成大数据支撑团队近千人。光大银行在今年8月底的半年业绩发布会上透露，拟将信息科技部更名为金融科技部，并新设数据资产管理部、科技研发中心和智能运营中心，未来将形成“两部两中心”的金融科技体系，推动业务、数据和技术三大中台能力建设。 

　　随着顶层设计、组织架构逐步完善，数字技术已经渗透到金融机构各个业务流程。记者从光大银行了解到，该行对组织架构的调整已不仅仅停留在科技条线。光大银行在公司、零售和数字金融领域实施科技派驻机制，在总行部门开展科技与业务岗位双向交流，促进业务数字化转型。在零售条线，设立客户营运中心，逐步实现全量基础客户线上化经营。为配合零售条线组织架构调整，光大银行成立零售业务中台，垂直赋能一线客户经理，以数据能力驱动客户分层分群经营。 

　　发展瓶颈日益凸显 

　　数字化转型是一场触及金融业经营范式的深刻变革。数字技术在带来行业嬗变的同时，以商业银行为主体的金融业在数字化转型中的不足也日益凸显。较为突出的，目前，商业银行依托手机支付在狭义的平台经济和零售金融方面做得较好，而在通用软件、公司金融服务方面存在明显短板等。 

　　手机银行等银行APP用户体验不佳，是较为普遍的一个问题。从各家银行半年报披露的情况来看，银行APP月活数据普遍不佳。如一家银行半年报显示，其手机银行、阳光惠生活与云缴费三大APP累计用户同比增长42.07%，但与去年年末相比，三大APP的月活均明显下滑，分别下滑14.71%、21.04%、45.68%。 

　　中国银行信息科技部副总经理马龙认为，数字化转型的发展要求传统的商业银行需要重新审视自身组织的状态、运营状态、服务方式以及对外发展、对内共生的新模式，涉及一家商业银行从组织到经营、服务、运营以至各个方面各个环节的深刻变革，不仅是简单用科技手段建设系统产品就能满足数字化转型的大趋势要求。 

　　业内专家指出，经过近年来的探索，商业银行数字化具备了一定的基础，但整体发展水平还有待提高。在数字化转型过程中，商业银行面临从战略到执行、成本投入、业务与科技的协同以及员工数字化工具运用能力培养等多方面挑战。 

　　中国建设银行副行长纪志宏认为，在数字化转型的过程中，银行还有许多问题有待解决。从技术层面来看，一方面是基础数据跟踪处理能力跟不上。银行内部沉睡数据较多，对数据管理的精细化程度达不到数字化要求。企业级整合力度还有所欠缺，数据要素的价值未能真正发挥。另一方面是前沿技术探索相对滞后。许多银行手机APP应用的评分都明显低于互联网企业平台，卡顿、断点甚至页面设计不符合习惯等问题较为普遍，技术能力不足已经影响到用户体验。