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读懂万亿新蓝海!坤元基金为您破解个人养老金规划三部曲

2022-11-26 07:15:01来源:财富在线

文章导读
【编者按】继11月4日,五部委联合发布《个人养老金实施办法》后,财政部、税务总局、银保监会、证监会纷纷发出相关落地政策文件,标志着我国个人养老 继11月4日,五部委联合发布《个人养老金实施办法》后,财政部、税务总局、银保监会、证监会纷纷发出相关落地政策文件,标志着我国个人养老金投资正式启航,个人养老金进入新时代。 个人养老金不同于基本养老金,是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老制度,属于我国养老...

【编者按】继11月4日,五部委联合发布《个人养老金实施办法》后,财政部、税务总局、银保监会、证监会纷纷发出相关落地政策文件,标志着我国个人养老

  

继11月4日,五部委联合发布《个人养老金实施办法》后,财政部、税务总局、银保监会、证监会纷纷发出相关落地政策文件,标志着我国个人养老金投资正式启航,个人养老金进入新时代。

  

个人养老金不同于基本养老金,是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老制度,属于我国养老体系第三支柱。也就是说,个人养老金是在基本养老保险的基础上自愿参加的个人养老补充,个人投资个人获益。

  

坤元基金相关负责人表示,养老投资并非老年人专属,而是关系到14亿人如何养老的问题。个人养老金制度作为社会保障体系建设的一项重要制度安排,是多层次、多支柱养老保险体系的重要组成部分,个人提前规划养老非常有必要。那么,你退休后每个月能领多少养老金?体面养老需要多少钱?个人养老金好处何在?个人养老金如何规划?

  

第一部:体面养老需要多少钱?

  

你的养老金够花吗?体面养老需要多少钱?根据世界银行建议,要维持退休前的生活水平不明显下降,养老金替代率需不低于70%。这里涉及一个概念——养老金替代率,是指退休后领取的养老金与退休前工资收入的比值。

  

如果单靠基本养老金能满足这一目标吗?我们来算一笔账,以北京一名刚毕业的大学生为例,假设,月工资10,000元,60岁退休。根据某头部基金养老计算得出,退休后每月养老金约为14,294元(剔除通胀因素,约相当于现在的5,350元),养老金替代率大约55%。若为女性,则55岁退休,养老金替代率大约43%,可见,单纯依靠基本养老保险无法实现高品质老年生活。

  

读懂万亿新蓝海!坤元基金为您破解个人养老金规划三部曲

    

  

如上图所示,目前,我国养老体系有三大支柱,即以基本养老保险作为基础、职业年金和企业年金作为补充和自己为自己未来投资的个人养老金。然而,现实问题显示,我国养老金第一支柱——基本养老保险平均替代率目前已不足50%;第二支柱中企业年金覆盖率不足10%。根据中国社科院世界社保研究中心《2021大中城市中产人群养老风险蓝皮书》测算,按照50%的退休收入满意替代率来看,个人有超过20%的现金流缺口,养老财富储备缺口为145万元;如果将金融资产变现,缺口降为108万元;进一步将房产纳入养老,仍有76万元左右的总缺口。为此,实现体面养老,既要靠国家,更要靠自己。

  

第二部:个人养老金四大好处

  

根据《个人养老金实施办法》和《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》(以下简称:《暂行规定》)、《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》等政策,参与个人养老金投资有诸多优点。

  

首先,投资产品种类较多。《个人养老金实施办法》指出,个人养老金可投资理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金等金融产品。然而,产品不同,风险收益特征不同,适用的人群也不尽相同。总体而言,储蓄存款和养老保险一般风险较低,预期收益也相对较低。其中,个人养老保险属于保障类。而理财产品和公募基金则属于投资类产品,投资者需根据自己的风险偏好选择相匹配的产品。

  

其次,产品监管更为严格。对于纳入个人养老金投资范围的养老金融产品,监管部门设置了准入名录和动态退出机制,为个人养老金投资夯实基础,增强保障。《暂行规定》指出,个人养老金投资的基金产品应当具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等特征。

  

再次,税费优惠。个人养老金账户税收优惠按照12,000元/年的限额,税前据实扣除,在领取时按照3%的税率计算个人所得税。另外,对于“资金账户”,商业银行免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费;对于“个人养老金理财产品”,发行机构、销售机构和托管机构在商业可持续基础上,融易新媒体,可对个人养老金理财产品的销售费、管理费和托管费实施一定的费率优惠;对于“个人养老金基金”的单设份额类别不得收取销售服务费,可以豁免申购限制和申购费等销售费用,可以对管理费和托管费实施一定的费率优惠。

     

最后,账户封闭运行,培养长期投资理念,享受长期投资收益。根据规定,个人养老金资金账户封闭运行,达到领取条件后才可领取,鼓励长期投资,有利于投资者享受时间复利效应带来的长期投资收益。

  

第三部:如何选择个人养老金基金?

  
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