特斯拉事件折射车险困境，市场呼唤新能源车专属车险

特斯拉车主车展维权事件的“蝴蝶效应”已传导到保险行业。昨天有消息称，平安产险在部分省市拒绝为特斯拉新车上保险，续保的相关方案也开始收紧。虽然这一传言随后被企业辟谣，但目前国内新能源车配套的专属车险，也引发了部分车辆使用者的担忧。

目前，在售新能源车只能沿用燃油车车险条款，部分条款并不适用于新能源车，理赔纠纷案件也时常发生。

燃油车险不适用于新能源车

面对拒保特斯拉的传言，昨天上午平安产险声称，经核实，公司没有“在部分省市暂停为特斯拉新车上保险”的情况，平安产险持续按车险综合改革精神，通过扩大保险责任、提供增值服务等方式，为传统车和新能源车主客户提供全方位的保险保障和服务支持。特斯拉官方随后也称，与平安产险公司就车险业务在全国范围内合作一切正常。

“这么些年来，从来没有过保险公司针对某个汽车品牌拒保的现象。”一家财险企业相关负责人表示。

虽然拒保特斯拉新车的传言被辟谣，但近年来屡次被曝光的新能源车事故，让消费者心有余悸的同时，也让保险公司望而却步。

特斯拉车主秦先生发现，新能源车与燃油车的保单条款并无实质差异，但有些条款根本不适用于新能源车。“比如说涉水险只保发动机涉水，但新能源车没有发动机，这个险种保不了电池涉水。”

今年续保时，保险专员对秦先生说，车险改革后如果车底盘泡水可以走车损险。但是否能赔付，秦先生并没有足够把握。

“我上了一年3万元的保险，后来才注意到还有发动机进水险！”特斯拉车主吴先生有些气恼，称被保险工作人员“坑”了。

据了解，困扰新能源车主理赔的一大问题是动力电池，车损险保障责任里没有包括电池损坏引起的责任风险。在厂家质保期内不出险还好，一旦发生此类事故，定损难、理赔难的现象会成为困扰车主和保险公司的共同难题。

数据有限影响定价承保

“传统车险产品难以完全满足新能源车风险管理需求，开发制定新能源车专属车险条款势在必行。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾表示，与传统车辆相比，新能源车在能源动力、物理结构及风险特征等方面均存在较大差异。比如，新能源车的风险与其使用的电池关系较大，不同类型电池的防水防热等性能都不相同，电量衰减折旧情况也有区别，这些都会对车险费率产生影响。

中国银行保险信息技术管理有限公司的调研数据显示，家用车中新能源车出险率高于传统汽车11.7个百分点，导致其赔付率高出5.4个百分点，而机关用车和公路客运汽车中的新能源车赔付率则明显低于传统汽车。业内分析，这意味着新能源车保险在专属条款中有必要考虑车辆用途，根据用途做好差异化定价。

既然行业有需求，为何新能源车的专属保险条款迟迟没有推出？

银保监会财产险部主任李有祥近日公开表示，在实际运行过程中，融易新媒体，新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面较传统汽车存在较大的区别，其风险特征和事故原因也呈现一定特殊性。

目前来看，新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，行业掌握的新能源车承保理赔数据有限，影响保费测算。

新能源车险已在路上

针对新能源车保险，监管部门已有动作。2020年9月，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》时表示，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

李有祥透露，银保监会正在指导行业协会开始拟定新能源车专属示范条款，力争早日推出新能源车保险示范产品，为新能源车消费者提供更全面的风险保障，促进新能源车产业高质量可持续发展。

秦先生和身边的新能源车主都希望能尽早迎来专属保险。他在办理充电桩业务时，物业工作人员让他先签署一份协议，声明如果充电中出现自燃现象需要自己承担结果，不签协议就无法办理业务。“新能源车专属保险中，可否保障车辆充电时出现自燃现象造成的损失？”他建议，新能源车险应纳入更多常见的、精细化的保障场景。

据了解，国内多家大型保险公司已着手针对新能源车开发设计专属保险，或正推行相关计划。一家财险企业相关负责人透露，目前整个财险行业都在通过已积累的新能源车历史承保数据、理赔数据，评估新能源车的风险水平。随着风险数据的不断积累，行业将逐渐建立起完善的车型风险评定定价体系，为专属条款的推出打下基础。