最后一个月！这次重要的二选一，将决定你以后房贷要还多少钱

今年3月1日，备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。对于有房贷的人来说，可以选择固定利率，也可以选择LPR，LPR会随着市场的利率波动而变化。

按央行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。

图片来源：工商银行电子银行

你要转LPR还是固定利率？时间还剩一个月，要抓紧时间了！

哪些人受影响？

LPR是贷款市场报价利率的简称，是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率。

2019年8月，央行改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成；报价利率期限增加5年期以上；报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。

按规定，2020年1月1日前已经发放的，或者签了合同但还没有发放的贷款，参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。

一般来说，只要有个人住房贷款的都受此次转换的影响，但有几种情况除外：

公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；

固定利率贷款；

2020年底前到期的个人住房贷款。

也就是说，如果符合这三种情况之一，就不受转换的影响。

不过需要提醒的是，存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换，则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率，具体是哪种各家银行标准不一。

在8月31日之前，您可以选择通过电子银行或手机银行进行办理，这样您就不用去柜台，在电子银行上选择相关业务办理即可。或者您也可以选择挑个方便的时间到银行柜台办理相应业务。

某银行APP截图

固定利率与LPR二选一，怎么选？

据每日经济新闻此前报道，转换有两种方式，一是将以基准利率定价的房贷转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款；二是转换为固定利率贷款。利率定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

转换为LPR加点形成的浮动利率：

同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3~8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。

如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

转换为固定利率：

转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

对于购房族，最关心的就是到底是固定利率不变，还是选择挂钩LPR？

据中国证券报，固定利率到合同到期都不变，所以如果您认为LPR会涨，那么固定利率肯定更合适；如果您认为LPR会跌，那么选择锚定LPR您的房贷利率也就会走低。

广发证券分析师周君芝解释，从中长期来看，利率长期缓步下行。从长周期维度看，选择根据LPR浮动大概率会优于固定利率。短期来看，5年期以上LPR的利率弹性取决于房地产调控的思路。随着房地产调控逐渐从侧重需求端转变为侧重供给端，地产周期波动幅度大概率趋于收敛。

这里附上全国银行间同业拆借中心公布的LPR走势图，给大家参考。

图片来源：央行官网

房贷利率将进一步保持稳定

据《金融时报》，在疫情逐渐得到控制后，深圳楼市近期出现躁动现象。与此形成对应，监管部门及时出台调控政策，受到广泛关注。

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