人身险五年规划来了！多领域丰富产品供给(2)

　　“提高老年人、儿童保障水平。”《意见》要求进一步提高投保年龄上限，加快满足70岁及以上高龄老年人保险保障需求；适当放宽投保条件，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障；降低产品价格，简化投保、理赔流程，积极开发适应广大老年人群需要和支付能力的医疗保险和老年人意外伤害保险产品；加强老年常见病的研究，加快开发老年人特定疾病保险。

　　与此同时，还应围绕儿童生活、教育、医疗等方面的实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。

　　朱俊生向《国际金融报》记者表示：“目前，针对老年人、儿童等特定人群的产品供给的确有待提升，通知的出台对于引导行业在细分领域的创新、满足特定人群的需求是有积极意义的。”

　　具体如何落地？朱俊生提出了两点建议：

　　一是从监管角度来看，监管应进一步加强放管服改革，赋予公司更多权利，以激发市场活力。同时也要给予真正有创新的产品一些知识产权的保护，这点非常重要。还应推动医院、医保数据等各方数据的整合，为保险公司的产品创新打下一个非常好的基础。

　　二是从保险公司角度来看，应关注如何更好地利用科技来进行产品创新，并能更好地将产品、服务与科技有效结合起来。毕竟接下来的市场竞争会比较激烈，需要保险公司越来越多地在一些细分市场上通过一些特殊的产品和服务来获取核心竞争力，当更多的公司这么做的时候，这种创新就会在各个领域被激发出来，而不是都集中在同一个领域，然后出现产品同质化。

　　水滴保总经理杨光告诉《国际金融报》记者，定制化保险产品的基础是数据，包括用户数据、健康数据、保险数据、医疗数据、医药数据等，然后才是利用大数据技术对这些多维度的数据进行分析，精准地找到用户需求，再进行保险产品的定制、开发。

　　定制化保险产品不仅是对科技能力有很高的要求，保险的专业能力也必须具备，比如保险精算的能力，在定制保险产品的过程中不仅要考虑到用户需求，更要考虑这款产品的健康可持续。

　　王向楠补充指出，老年人有既往症和慢性病是常态，儿童患先心病、罕见病的治疗花费不菲且金额差距较大。要推动“一老一小”的健康保险供给，较大程度提升保险的普惠性。保险机构要对特定疾病的发病率及其影响因素、治疗费用等有清晰的认识，也应注意持续地提供相关健康管理服务。另外，《意见》还提到了“残障儿童保险”，由于残障有多种类型，且承保的基础较弱，所以保险机构也应加大探索。