投保人贷款买“高收益”理财后“被跑路” 不法分子盯上保单贷款

　　原标题：投保人贷款买“高收益”理财后“被跑路” 不法分子盯上保单贷款

　　数千亿元的保单质押贷款市场出现新型诈骗案例。

　　近期，北京银保监局披露了一起保单质押贷款(行业亦称“保单贷款”“保户质押贷款”)诈骗新套路：一些违法分子名义上为消费者办理“退保”，实际是质押保单办理贷款，再诱骗消费者以贷款资金购买所谓“高收益”理财产品后“跑路”，给消费者造成经济损失。

　　《证券日报》记者发现，近期中国裁判文书网亦发布类似事件：2021年3月16日，中国裁判文书网发布一则民事判决书显示，在原告给被告借款86.7万余元之后，被告仅偿还了一部分借款后无故失踪。公开资料显示，被告之前是保险营销员，诱导原告进行保单质押贷款，并将款项借给被告。

　　保单贷款为何会被不法分子利用？一家大型寿险公司客服部主管告诉《证券日报》记者，保单贷款诈骗有两大特征：一是受害者主要为辨别能力较弱的老年人；二是受害者普遍受到“高收益”诱惑，用贷款购买一些理财产品。总体来看，通过保单贷款诈骗的情形较少，但投保人需要警惕，一旦保单质押贷款被骗走后不能及时还款，除钱财损失之外，还会出现裸保。

　　保单贷款最快30秒完成

　　保单贷款是啥？保单贷款即保单质押贷款，是指人身保险公司按照保险合同的约定，以投保人持有的保单现金价值为质，向投保人提供的一种短期资金支持。

　　险企开展保单质押贷款是基于保险主业的一项附属业务，是为便利投保人而对其开展的保单增值服务。由于保险产品流动性普遍较差，如果部分投保人交保费后急需用钱，若退保则会失去保单权益且不一定能全额拿回保费。因此，保险公司对保险期间超过一年且具有保单现金价值的个人人身保险，在保险合同有效期内且犹豫期满后，可依据保险合同约定向符合申请条件的投保人提供保单质押贷款。

　　“目前公司运营目标是标准化、集约化、智能化，尽量减少人工审核，目前保单贷款在手机上完全可以操作，最快30秒到账。”谈及保单贷款的便利性，一家寿险公司运营负责人如是说。

　　记者也在自己投保的一款重疾险保单服务功能中亲测发现，只要输入投保人和被保险人有效证件号，贷款申请人银行卡，人脸识别后，就可以保单贷款了，贷款额度是保单现金价值的80%。

　　从条款设计初衷来看，这是一项对投保人和保险公司都有利的业务。对投保人来说，保单质押能够较为便利地获取短期资金。对保险公司来说，保单质押利率通常略高于同期银行定期存款利率和国债收益率，且对于还款期、方式等都有明确规定。

　　基于保单贷款的便利性，保单贷款规模近几年持续增长，部分龙头险企规模超过千亿元。已披露最新年报的险企中，截至2020年末中国平安保户质押贷款账面值为1614亿元，同比增长16%。从2019年几家头部人身险公司来看，中国平安保户质押贷款规模为1393亿元，中国人寿规模达1749亿元。此外，2018年有数据可查的71家险企保单质押贷款总规模达4347亿元。

　　不法分子盯上保单贷款

　　随着保单贷款规模持续扩张，一些不法分子也盯上了该业务。

　　除上述北京银保监局及中国裁判文书网披露的案例之外，一些保险公司也披露了几起典型案例。近日，中国太平洋寿险新疆分公司官微披露了一起案例：张先生在某险企购买了多份保险，某日接到自称是该险企的“客服售后”电话，告知张先生现在可以到某地点办理保险收益升级。张先生获知这一消息后，按通知在指定地点见到了自称是该险企工作人员的刘某。刘某告诉张先生，现在可以进行保单收益升级，需要张先生先办理保单贷款后再进行投资升级，张先生按照刘某指示，办理了保单贷款，将保单贷款提取的20万元用于刘某介绍的“保单收益投资项目”。之后张先生多次询问刘某投资收益情况，刘某谎称需要一年后才能计算获得收益。这引起张先生怀疑，遂到保险公司柜面询问，才发现上当受骗，但此时刘某已不知所踪，于是张先生向公安机关报案。

　　恒大人寿官微3月23日披露的另一则消息显示，2020年6月份，杨某接到一陌生手机号码来电，对方自称是保险公司售后服务人员，能准确地说出杨某的保单信息，并以送礼上门为由，获得杨某的信任。见面后对方称该地区很多客户对同类保单有疑问，以帮杨某查看保单为由私自操作杨某手机，屏蔽保险公司客服热线，操作停缴旧保单，谎称旧保单升级为新保单，并向客户推荐办理贷款、减保业务。对方离开后，杨某联系其保单服务人员反馈以上情况并报案，经核实，嫌疑人非法获得客户信息，试图通过“代理退保”获得非法收益。