保险“无因果拒赔”伤害了谁(2)

　　在沙银华看来，寿险不实告知中，因过失或故意遗漏告知的疾病A，与保险事故发生时所患疾病B，无因果关系的情况下，保险公司已经将风险发生率计算在保费中，因此，从保险合同的双务性质和射性性质考虑，保险公司不能拒赔，理应支付保险金。

　　“宽投保严理赔”是一大症结

　　“投保容易理赔难”是保险业的一大顽疾。

　　“中国保险业经历了一个非常粗放的发展期，以前中国消费者的保险意识不强，保险很难卖出去，保险公司只能通过不断‘拉人头’的方式做大保费。”一位寿险规划师告诉记者，“保险销售人员的素质也是参差不齐的，有些急于做业绩，都不会告诉客户有健康告知这回事，顶多问一句‘有没有住过院’。很多客户确实不知道买保险除了花钱以外，还有告知义务。”

　　在实践中，保险销售过程中的一些不规范行为，也会导致之后举证难。比如，一些保险公司是电子投保的方式，有些代理人在询问投保人后根据答复情况代为操作，加上缺乏录音、录像等其他证据佐证询问过程，导致日后发生纠纷时，不能明确询问事项是客户勾选还是保险公司业务员操作完成。

　　一位保险公司人士告诉记者，理赔难的一大原因是我国保险业存在“宽投保严理赔”的问题。如果投保时就通过体检等方式严格把关，就能有效减少理赔纠纷。

　　朱铭来表示，从消费者保护角度来看，保险公司主要精力应放在消费者投保后及时进行风险评估，而不是事后以未告知的理由进行拒赔。建议保险公司与社保部门、医院等通过协议的形式实现信息共享，使用大数据等手段进行风险管理。