进一步完善新能源汽车保险（经济聚焦）

　　近年来，我国新能源车险保障水平不断提升，但依然存在车险价格较高、部分车型投保难等问题。行业之间加强数据共享，提升车险精准定价能力，不断拓展产品服务功能，有助于提升新能源车险经营水平，推动车险行业持续稳健发展，进一步释放我国新能源汽车消费潜力。

　　近年来，新能源汽车凭借绿色低碳、智能舒适等优势，受到越来越多消费者欢迎。一季度，新能源汽车国内销量达178.3万辆，同比增长33.3%。与新能源汽车普及推广相适应，我国新能源汽车保障不断完善。2021年，中国保险行业协会发布新能源汽车商业保险专属条款(试行)，引导保险行业将“三电”系统纳入新能源车险保障范围、保障自用充电桩损失等，为新能源汽车消费者提供了更加有效、有针对性的保险保障。

　　不少消费者表示，新能源车险保障水平提升，更好满足了车主需求。也有消费者称，新能源车险虽不断完善，却仍有烦心事——保费价格较高、涨价等增加了车辆使用成本。新能源车险供需矛盾原因何在？如何推动新能源车险精准定价、降低风险成本，提升性价比？记者进行了采访。

　　 保费相对比较高

　　成本压力也较大

　　记者在采访中了解到，随着车险综合改革政策红利释放，“降价、增保、提质”成为很多消费者的感受。不过，“今年新能源车险保费交了8000多元，同等价位的燃油车保费大概是6000元”“主险保费涨了两成，新能源汽车第三者责任保险保费也涨了不少”等，仍是一些消费者的烦心事。

　　“从总体看，同等价位新能源汽车的车险保费往往高于燃油车。根据车型和车主历史出险情况、保险公司相关业务经营情况及当地市场整体赔付率等，新能源车险保费也存在一定差异，部分车主可能遇到保费上涨较多的情况。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。

　　新能源车险保费不便宜，保险机构相关业务也承担较大经营压力。人保财险总裁于泽说，新能源车险特别是商业险部分的综合成本率高。浙商保险总精算师高云说，据同业交流，受去年汽车出行明显增加、自然灾害多发等因素影响，车险赔付有所增加，2023年车险市场新增保单综合成本率较高，其中新能源车险业务成本压力更大，今年部分保险公司采取更加审慎的定价和承保策略。

　　这种供需矛盾原因何在？业内人士指出，较高的出险率和赔付率是新能源车险价格较高的主要原因。

　　“新能源汽车往往使用原厂配件和高度集成模块。电池、电机和电控系统以及传感器等零配件价值高，一旦损坏，维修成本可能较高；一些新能源车型一体化设计程度高，即便是局部受损，也可能面临整车维修。”北京车与车科技有限公司首席执行官张磊说，对保险公司而言，新能源汽车高昂的维修费用导致车险业务成本更高。

　　业内人士表示，新能源汽车具有加速快、行驶安静等特点，即便是熟练的燃油车驾驶员，也往往需要一定适应期；同时，新能源汽车驾驶群体相对年轻，急加速、急刹车等较多，一定程度上增加了事故风险。此外，新能源汽车用于网约车营运的比例较高，但不少车主按家用车投保车险，在驾车时长和里程大大增加的情况下，会造成更高的出险率。

　　“新能源汽车的车型和技术更新迭代快，对保险公司来说，相关车险业务数据积累不足，一些小众车型数据则更为欠缺，为覆盖风险，只能上调保费甚至拒保。”王向楠说。

　　 推动风险降低

　　优化定价机制

　　如何推动新能源车险优化定价，在稳健经营的同时为消费者提供性价比更高的产品？专家建议，可通过加强数字技术应用与各方数据共享，降低事故发生率，同时提升新能源车险精准定价能力。

　　“保险机构发展数字金融、优化定价模型十分必要，应进一步加强金融科技应用，更好获取和分析车辆使用数据、驾驶行为数据、车辆状态等信息，以实现精准风险评估和精算定价。”张磊说，“此外，还应打通数字壁垒，在确保数据安全和隐私保护的前提下，推动保险公司与车企、电池企业、售后维修企业等实现数据互联互通，为核保理赔等提供便利，优化消费者体验。”

　　王向楠说，相关部门可推动建立标准化框架，制定相对统一的数据格式和通信协议标准，促进不同品牌和型号新能源汽车产生的数据更加具有互操作性，更好实现驾驶数据商用共享。