发卡需担保！让预付卡不再成“糟心卡”|荔枝时评

　　11月16日，江苏省商务厅相关负责人表示，《江苏省预付卡管理办法（草案）》（以下简称《办法》）正在征集意见阶段。其中明确，预付卡不得设有效期，企业发预付卡要提供担保，消费者付款后有 15 天“冷静期”，若企业未及时上传预付卡信息最高或被罚 5 万 ……这个办法的出台，有望为江苏的预付卡消费管理系上“保险带”。

　　预付消费，即消费者与商家约定支付一定的资金，就可以以优惠的价格获得一定的商品或服务。可是，近年频现的“预付卡陷阱”，不但让消费者损失惨重，也给这一消费模式罩上一层阴影，消费者购买预付卡时每每忐忑：这家老板啥时候会“跑路”？

　　比如，创立30多年，连锁店遍布全国各地的知名健身企业浩沙健身，被曝在2018年和2019年多地莫名撤店、负责人失联；央视近期也揭露了目前市面上商家热卖“螃蟹卡”的各种套路：消费者预约提货难，实际收到的螃蟹缺斤短两，甚至商家“跑路”无处兑换……

　　在当前预付消费模式下，消费者与经营者的权利义务不对等，商家对消费者能够获得的商品和服务设置约束，通过规定预存费用消费期限等格式条款侵犯消费者权益，导致消费者预付费用后处于被动状态。而商家一旦“跑路”，消费者更是维权困难。

　　无疑，设置预付卡限额、购卡冷静期，对预付卡企业实行备案管理，企业发卡需提供担保等这一套组合机制，能够有效应对预付消费风险，维护良好的市场秩序。

　　《办法》明确，经营者应当对其发行的预付卡向消费者提供担保。鼓励经营者在商业银行开立预付卡资金存管账户，在经营场所定期公示预付卡资金总量和使用情况。担保机制的建立，意味着第三方监督的介入。不管是在银行开立预付资金存管账户，还是由其他机构出具担保，都实现了对预付资金的有效约束，经营者即便跑路，也很难卷走消费者的钱。可以说，“预付卡担保”这一监管新政，是新办法的核心内容，是实现有效监管、避免“跑路”问题的关键手段。

　　如果“跑路”等风险得到有效控制的话，预付消费实际上是商家和消费者的一种双赢模式，《办法》也将有效助推社会消费。而实际上，融易资讯网（www.ironge.com.cn），商业效益往往与双赢模式呈正相关：消费者获得感越多、消费权益越有保障，消费热情也会越高。但很多时候，只有当“看不见的手”积极作为，双赢模式才能形成。

　　比如，《办法》中的预付卡购买“冷静期”条款，表面看是向消费者一方倾斜，但实际上，因为“冷静期”而给消费者增加的消费安全感，也会让更多消费者放下戒心走进商家。这就好比“七天无理由退货”政策，事实上，网购的火爆与“无理由退货”有很大关系。预付卡消费领域当然可以借鉴，给消费者一个“反悔”的机会。而进一步探讨“双赢”问题，不妨给消费者更多的权益，比如允许免费或低价转让预付卡，未到期卡因顾客受伤、居住迁移等原因可以退卡等等。对这些问题，《办法》不妨再深入一步。

　　据报道，很多市民对《江苏省预付卡管理办法（草案）》叫好点赞。这也说明，《办法》切中了当今社会消费的一个“痛点”。就此来说，这种针对预付消费模式的精准施策，也有很大的推广价值。

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