保障健康与养老 新中产愿花多少钱 具体情况是怎么样的?

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经济观察报 记者 姜鑫 健康保险在居民健康与养老保障中发挥的作用有多少？

对此，9月7日，南开大学、小雨伞保险经纪联合发布了《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》（以下简称“报告”），就25-40岁之间、身处三线及以上城市、线上消费意愿较高的新年轻中产人群进行了调研分析。

报告调研发现这部分人群风险意识和理财观念较强，对保险理念的接受度和认可度更高，但整体的健康与养老保障情况还处于中等偏下水平，养老保障储备方面存在不小的缺口。报告还称，目前，我国灵活就业人员已经达到了2亿人左右，约占全国总就业的27%，这类人群未来的养老保障，也需要提早规划。

报告还就健康险发展现状和趋势进行了分析，在南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来看来，商业健康险的发展离不开多层次医疗保障体系建设的框架，多层次体系中社保占据主导地位是无法撼动的，但其不能完全满足不同人群的不同需要，这也为商业保险创造了一定的条件。

健康、养老保障几何

据了解，2023年5月，课题组在小雨伞保险经纪的协助下，通过互联网渠道发放调研问卷，分析健康和养老保障需求及健康保险、年金保险购买意愿。此次调研共回收侦查问卷4716份，回收的问卷样本覆盖全国23个省市。

健康保险保障调研人群中，78.7%的受访者年龄在26-40岁之间，为青壮年劳动力人群；样本人群大学本科及以上学历占比超八成；81.7%的问卷受访者就职于企业，其中就职于民企的受访者超六成。婚姻状况及赡养老人方面，74.8%的问卷受访者已婚并育有子女，65.5%的受访者需要赡养1-2位老人，处于上有老下有小的人生阶段。与之相对的是，66.2%的受访者长期居住在一线或新一线城市，近六成受访者家庭年收入在5万-20万元之间。

养老保险保障调研人群年龄结构则更加年轻化，近七成的受访者年龄在26-35岁之间。报告测算结果显示，健康保险保障指数为0.6885，养老保险保障指数为0.4746，健康与养老保险保障指数平均得分为0.5816，整体的健康与养老保障情况处于中等偏下水平。

调研发现，融易新媒体消息，95.3%的受访者在基本医保的基础上配置一定数量的普惠性商业健康保险（以下简称“惠民保”）或重疾险、医疗险等商业健康保险，超四成的受访者购买了惠民保；仅10.8%的受访者健康险保费支出占家庭年收入的3%-10%，13.7%的受访者健康险保额占家庭年收入的12-20倍；约五成的受访者健康险保费支出或保障额度不足，这与健康保险保费收入持续低迷、增速放缓的数据表现一致。

在不同人群的保险配置上，受访者中已婚有孩子的群体健康保险保障情况最优，其次是单身无孩子的群体。报告显示，从年龄段划分来看，31-35岁年龄段为健康保险保障情况的最优区间，是“四二一”核心家庭中主要劳动力的年龄分布，也代表家庭主要收入来源的健康保险保障较充分，保险公司或可继续加大特定人群专属健康险产品创新。另外，报告还发现，相较 2021年，各年龄段健康保险保障得分均有所提高，26-40岁年龄段提升幅度最大。

报告认为，随着互联网人身险新规等一系列政策的出台，以及互联网红利的逐步消失，健康险线上渠道业务快速发展的势头呈现降温趋势。虽然我国居民具有广泛的医疗健康保障需求，但购买商业健康保险的意识和动力还不足。用户教育和营销获客一度是保险公司着重发力之处，但在激烈的市场竞争之下，客户粘性不高，健康保险细分险种及健康服务保障需配合居民日益旺盛的医疗健康需求。

值得注意的是，报告还针对小雨伞平台内部客户的保险购买意愿进行了调研（共收回问卷2189份），这部分群体大部分有线上保险消费经历。调研发现，有14%的受访客户人群尚未购买商业健康保险。同时，课题组针对重疾险和医疗险这两个主要险种，询问了受访者现有的保单数量、保额以及预期可以应对未来支出的保额需求。

重疾险方面，受访者中有三成拥有1张重疾险保单，四成拥有2张重疾险保单，现有的重疾险保额大多在1万-50万元，占比34%，保额在51万-100万元的占比33%。当问到受访者预期的重疾险保额时，我们发现0-50万元的占比出现了明显提升，51万-100万元、100万元以上的占比出现了下降。

医疗险（含惠民保）方面，受访者中有四成拥有1张医疗险保单，三成拥有2张医疗险保单，现有的医疗险保额大多在101万-300万元，占比41%，保额在1-100万元的占比32%。当问到受访者预期的医疗险保额时，报告发现0-100万元的占比出现了明显提升，101万-300万元、300万元以上的占比出现了下降。