每天最新新闻：广东千村调查②丨农村金融割裂，九成赊贷来自亲友，违约率低(2)

图4、5分别显示了去年农户最大笔借款的金额和最大笔赊账物品的价值的分布情况。农户最大笔借款的平均金额为2万元左右；最大笔赊账的平均金额为3000元左右。

图4 2018年7月至今最大笔借款的金额

图5 2018年7月至今最大笔赊账的物品价值

从期限上来看，农户借款的还款期限比赊账的还款期限更长

调查显示，农户借款的还款期限一般为1年左右。图6中，有66.27%的农户约定一年内还款。农户赊账的还账期限更短，图7显示约一半的赊账（49.79%）需要在当月还清。

图6 约定的还款期限

图7 2018年7月至今最大笔赊账约定的赊账期限（月）

从发生率上来看，农户借款和赊账具有互补关系

对农户的借钱和赊账行为进行相关分析，发现农户借钱和赊账两种行为的相关系数为正（0.16），且在1%水平下显著。这说明借贷人在获得借款和赊账的可能性上具有一致性：能获得借款的人也有更多可能性获得赊账；能获得赊账的人也有更多可能性获得借款。这反映了在农村金融市场上，同一农户在是否愿意以及是否有能力还钱和还账上面具有一致性。

表5 借款和赊账相关系数

注：1%水平下显著。

从违约率上来看，农户借款和赊账的违约率都比较低

借款和赊账都是农户在同一个农村社区社会关系网络中的金融行为，农村社区成员之间相互知根知底，交易行为的监督执行成本低，可以有效地防止违约情况地发生。我们的调查也从侧面证实了这一点。

贷款人是否还会再次借款给借款人从侧面反映了农户借款的违约情况。从表6中可以看出，69.70%的借款人认为还会再从贷款人处借到钱；23.48%的借款人认为不确定但可能还会。由此可见，绝大多数农户私人借贷出现违约的可能性低。

相似的，是否还会再次得到赊账从侧面反映了农户赊账的违约情况。从表7中可以看出，87.45%的农户认为还能再次赊账；8.12%的农户认为不确定但可能还会再次赊账。由此可见，绝大多数农户赊账出现违约的可能性也不高。

表6 借钱给您的人是否将来在您有需要时还会借给您钱

表7 赊账给您的人是否愿意将来有需要时继续赊账给您

政策建议

目前农村借贷以生活性借贷为主。以生产为目的的借贷发生率低，以生产为目的的赊账规模小、期限短。这些都从侧面反映了中国农村产业的落后。没有可预期的产业发展，也就不会产生足够的生产性信贷需求。没有足够的产业需求，不仅正规金融机构不会主动进入农村，非正规金融机构也不会。

乡村振兴，产业先行。构建更加完善的要素市场化配置体制机制是实现农村产业兴旺、乡村振兴、城乡协同发展的根本之道。构建更加完善的要素市场化配置体制机制需要我们在人才要素上放松人口流动的限制，均衡地区之间和城乡之间的公共服务配给；需要我们在土地要素上努力实现城乡同权；需要我们在资本要素上明晰产权、增加市场调节、完善市场供给。更加完善的要素市场化配置体制机制将从根本上扭转人才和资本等生产要素单方面地从农村向城市流出的非正常状态，扭转生产要素在城乡之间的配置失衡，从而长远地可持续地推进农村的发展。

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