保障健康与养老 新中产愿花多少钱 究竟情况是怎么样的?(2)

惠民保的定位是在基本医保和大病保险报销后提供补充保障。根据小雨伞保险经纪客户群的问卷调研数据结果，有35%的受侦查人群曾经购买过“惠民保”产品，其中18%的人群仍处于保障期间内。在已购买“惠民保”的消费者中，有41%表示“保障意识增强，融易新媒体消息，会继续购买其他商业健康保险”。可见客户群购买“惠民保”的比例并不高，“惠民保”并没有严重挤出其他商业健康保险，相反通过“惠民保”的宣传引导更加提高了居民的保险保障意识。

根据总体回收问卷结果，调研还发现，超两成受访者在未来一年有明确的健康险购买计划，险种主要是重疾险和医疗险。保费支出方面，愿意花费501-1000元的人群占比最大，占比为25%，但受访者愿意用于购买健康险的最高年度支出并没有局限于较低的数额，2001-5000元、5000元以上、1001-2000元保费支出范围段均有14%以上的受访者选择。

健康险保费增速放缓赔付支出保持30%左右水平

报告显示，过去三年在疫情影响下，我国医疗保健支出刚性属性更加凸显。从增速来看，我国居民人均医疗保健消费支出从2017年的1451元/人上升至2022年的2120元/人，年平均增长7.88%。从占比来看，我国居民人均医疗保健消费支出占比从2017年的7.9%上升至2022年的8.6%，医疗保健支出刚性属性更加凸显。

但在医疗费用支出中，商业健康险占比仍然很低。以2021年数据为例，全国医院医疗收入35249亿元，基本医保基金支出24043亿元，基本医保基金支出在医院医疗收入中占比68.21%，而在同一年，商业健康险的赔付支出仅为4085.3亿元，占比仅为11.5%，居民个人自费负担较大。

也正因为此，商业健康险的空间很大。不过自2020年起，商业健康险发展增速进入下行区间，2022年甚至呈现负增长状态。

究其原因，报告认为一方面，在宏观经济下行等因素影响下，居民预期消费更加谨慎，保险产品及服务的购买欲望下降；另一方面，在我国健康险体系中占据半壁江山的重疾险受到“百万医疗”“惠民保”等产品的冲击，加之代理人渠道发展欠佳带来的不利影响，重疾险疲弱的增长态势对健康险整体业务发展造成拖累。

从承保业务支出来看，2017年至2019年，健康保险赔付支出整体呈现上升的趋势，赔付支出增速一直处于30%左右的稳定水平。自疫情暴发以来，健康保险赔付支出波动增大，2022年出现回落。报告显示，2022年健康险赔付支出仅为3600亿元，同比下滑11.9%。年内赔付支出的减少，一方面是因为2021年行业赔付支出基数处于较高水平，另一方面是由于居民对医疗、重疾等消费型险种的需求弱化。多重因素影响下，居民的部分就医需求延后，导致当期的赔付支出有所减少。