买车容易养车难！新能源车险的“两难”困境如何破解？

在新能源汽车售价普遍下调的同时,一些车主反映车险保费不降反升、续保时被遇拒保,这给他们带来了困扰。对此,业内人士认为,应优化新能源车险定价机制、禁止不合理拒保行为,着力解决群众购车后顾之忧。

“3年没出险,保费反而更贵。”近日,家住北京市昌平区的新能源汽车车主小陈对记者反映,自己的车保费比去年贵上千元,直呼“买车容易养车难”。

不仅是保费上涨,一些新能源汽车车主在投保和续保时还被遇过拒保。对于新能源车险的种种问题,车主表示十分糟心,而险企由于出险率、赔付率高等原因,也有自己的苦衷。业内人士认为,针对新能源车险的“两难”困境,优化新能源车险定价机制、禁止不合理拒保是破局之道。

保费“逆势上涨”,险企也有苦衷

“新能源车保费的确出现了上涨的现象。”针对车主小陈反映的情况,一家保险公司的业务员向记者说道。

新能源汽车国家监测与管理平台数据显示,2022年,新能源汽车商业险件均保费4139元。最近,一款近30万元的新能源汽车车主在网上晒出自己购买的基础版保险,包含交强险、商业险以及驾乘意外险在内的保费接近7000元,与一辆50万元左右的燃油车保费相差无几,再度引发热议。

为争夺新能源车行业市场份额,今年以来,多家新能源车企宣布对部分品牌进行降价或开启限时优惠模式。在新能源汽车售价普遍下调的同时,车险保费不降反升,给不少新能源汽车车主带来了困扰。

购车更优惠,车险保费为何“逆势上涨”?记者了解到,国家对新能源车实行补贴政策,而目前新能源车投保基本按照国家补贴前的车价计算,并不是按照车主实际补贴后购买的价格计算,这使得保费本身就会高一些。

不仅如此,出险率、赔付率高也导致保险公司收取较高新能源车险保费。申万宏源研报数据显示,新能源车险的赔付率平均接近85%,保险公司面临较大承保亏损压力。以车损险为例,新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%,显著高于燃油车的19%,而且平均赔付金额也明显高于燃油车。

另外,有保险公司表示,由于新能源车更新迭代较快,无法获取新能源车商和车厂对风险判断的技术和信息,所以只能以高定价来对冲亏损的风险,以免保险公司卖了车险后收不抵支。

被遇拒保,车主十分糟心

除了保费上涨外,新能源汽车被遇拒保让一些车主更加糟心。北京市民张硕(化名)告诉记者,自己前不久购买了一辆新能源汽车,投保时被到了一家保险公司拒保。“对方称风险较高,但又没有说明究竟是什么原因导致的风险过高。”

北方工业大学汽车产业创新研究中心研究员张翔分析,从技术角度看,新能源汽车通常配备高科技设备,如高压电池组和复杂的电子控制系统,它的维修工艺和技术要求也比传统燃油车更高,而且维修渠道和配件供应链相对不完善,导致维修难度和成本增加。

记者侦查发现,新能源车遭拒保并非个例。今年以来,不少新能源车汽车主反映,在为车辆续保时被到拒保,或遭强制要求附带购买其他险种才能上保险。这一变化让不少新能源汽车的车主感到不解和不满。

“我平时爱好自驾游,最近续保时却遭业务员告知,因为‘一年跑2万公里以上’遭拒保。”一位新能源车车主说。在一些地区,行驶里程超过2万公里而遭判定出险率高,成为拒保理由。

此外,对于部分因车企经营问题而导致停产的车型,由于零部件、售后等难以为继,保险公司方面也不予承保。

优化定价机制,禁止不合理拒保

数据显示,2023年,国内新能源汽车销量占全部汽车销售量比重超过三成,渗透率稳步提升。面对新能源车车主承担较高保费且可能被遇拒保,而保险机构由于赔付率高可能面临亏损的“两难”困境,业内普遍认为,优化新能源车险定价机制、禁止不合理拒保是破局之道。

今年1月,国家金融监管总局财产保险监管司下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》,要求财险公司对于新能源车交强险不得拒保,商业险愿保尽保,不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

近期,商务部有关负责人也表示,将研究推动优化新能源汽车保险费率,推动提高新能源汽车社会化维修服务能力,着力解决群众购车后顾之忧。

北京京师律师事务所律师熊超认为,保险公司应该深入研究新能源汽车的风险特征,利用大数据和人工智能技术,建立完善的风险评估体系,分析和预测新能源汽车的出险率、赔付率等,为保险费率的制定提供相对合理的依据。