从34.6%到5.7%，万亿城商行的"攻守道"

息差收窄、竞争加剧、风险暴露，过往追求规模、速度的顺周期增长模式难以为继。如何穿越寒冬，成为摆在中国银行业面前的必答题。

2021年，站在总资产突破万亿的关键当口，厦门国际银行抵住规模“诱惑”，主动采取防御性策略，聚焦改革转型，由高速增长转向高质量增长。

在此之前，该行已连续十年保持快速扩张态势，2010—2019年期间总资产年均复合增速达34.6%。而2021—2023年，这项增速显著降至5.7%。

这并非“掉头”，而是主动收拳。

三年来，该行坚定深耕本地、服务实体，聚焦周期变化、聚焦产业转型需求重构资产负债表，并围绕“华侨金融+跨境金融”“产业金融+五篇大文章”打出“后手直拳”，持续塑造差异化发展优势。

蛰伏以精耕，蝶变方新生。

截至2023年末，厦门国际银行资产规模约1.12万亿元。在加速存量风险出清与减费让利的基础上，全年累计实现营业收入125.1亿元、净利润9.7亿元，主要指标符合监管要求。2021年以来新户不良贷款率为0.56%。

收拳：主动放慢增长步伐

从高速增长到高质量增长，从追求规模增长到追求内涵式发展，既源于对宏观环境的准确判断，更需要对自身发展阶段、资源禀赋有清晰认知。

作为国内第一家中外合资银行，厦门国际银行创造了多项先例，最早引进楼花按揭，率先在境内开办打包放款、联合贷款、离岸业务等产品与服务……

由于自身局限性、外部制度环境等多重原因，该行并未充分享受到银行业“黄金十年”的诸多红利。2013年改制为中资城商行后，厦门国际银行加速追赶，资产规模每年至少站上一个千亿新台阶。

恰逢国内经济降速换挡，延续高速扩张势必给长期经营带来更大挑战，厦门国际银行选择主动放慢规模增长步伐，融入发展新格局：2021—2023年，该行资产规模年均增速显著降至个位数。

厦门国际银行制定的第五个五年规划（2021—2025年）亦明确，要坚持回归本源，因地制宜规划区域特色发展，构建高质量发展的全新战略格局。

收拳的结果是，该行资产结构、负债结构、业务结构显著优化。截至2023年末，厦门国际银行总资产约1.12万亿元，贷款在总资产中的占比提升至56.2%。

其中，该行对公信贷投放聚焦重点，制造业贷款、绿色贷款、普惠贷款均大幅高于同期各项贷款增速；房地产贷款业务集中度稳中有降，去年末仅不到7%，显著优于其他万亿级银行。

同时，该行实施大零售发展战略，三年内零售存款占比翻番，去年末零售AUM（管理客户资产）、零售存款余额均站上千亿新台阶。

值得一提的是，培育一批相伴成长的客户群，是推动银行高质量发展的必由之路。过去三年，该行客户基础不断夯实，零售客户数年均复合增速接近50%，价值客户占比及贡献度有效提升。

厦门国际银行表示，2024年将坚持推进资产负债最优结构转型转轨，通过优化存款结构、控制负债久期、降低低收益资产占比、拓宽中收来源等方式提升盈利能力。

蓄势：改革转型提升动能

收拳亦是蓄势，蓄势于根节空间，目的是激发深层活力，联通内络。于商业银行经营，也是如此。

在厦门国际银行“五五规划”中，“智慧引领”遭列为四大战略方针之首。围绕“未来五年打造科技最领先城商行”目标，近年该行全方位加速推进数字化转型。

通过创新敏捷开放组织机制、深化四大智慧体系建设、耕耘金融科技六大特色数字生态、夯实智慧转型八大关键技术支撑等举措，该行平台技术能力已处于中小银行领先水平。

此外，厦门国际银行发起成立“北辰山中小银行金融科技联盟”，助力行业金融科技转型转轨，并设立科技公司——集友科技创新（深圳）有限公司，赋能集团完整转型。

2021年以来，该行科技投入在营收中占比逐年提升，其中近两年占比持续超过5%，投入规模、科技人员占比在城商行中均处于前列，为业务发展提供了较好的科技保障。

同时，厦门国际银行坚持把改革作为破解难题的关键一招，以体制改革促进战略落地，以机制改革激发组织活力。过去一年，该行推进“统合协同”，取得重大进展：

一方面，该行深化集团并表管理模式改革，压缩管理层级，加强附属机构公司治理建设，并加快推进厦门国际投资港股上市工作，并表管理力度更加强化；

另一方面，该行成立“福建管理部”，将7家省内分行统一调整为总行直管，做强“福建大本营”；推进新旧职务等级转换结果落地实施，推进管理人员轮岗“活水计划”，调动全员积极性。