21独家丨信用卡“改制”穿越周期(2)

多位信用卡从业人士对21世纪经济报道记者表示，分支行作为接触客户的第一线，本身就配备了零售客户经理和理财经理等专业团队，其考核指标也包括信用卡的开办；然而，信用卡中心也有自己的一线销售团队，常称为信用卡业务员。

从工作关系上来看，银行编制员工、派遣员工、外包员工在同一个屋檐下工作的情况稀松平常。一位就职于某头部股份行的客户经理表示，信用卡部领导是正式员工，卡部派驻网点的员工常是派遣人员，而外出拓客的会有外包人员。在网点里，信用卡业务员有单独的办公区域，分行零售团队也有信用卡活动室。

在拓客方式上，分行员工以网点大堂获客为主，而信用卡部业务员常常会去各大商场“蹲点”，以自拓为主。而在网点之内，客户经理经常忙于自己的理财营销，当时间匆忙时，会将信用卡开办转给卡部业务员，业绩则是推荐人和经办人两人对半分。

在信用卡类别上，“卡部开的普通卡更多，分行的客户经理开的更多是高端信用卡，常常是白金以上。” 卡部人员营销普通卡的难度并不大，这位客户经理将卡部同事的压轴话术形容为“您就填个资料帮个忙。”

不过，线上自主申请的情况则是算入公共池，不计入分行和卡中心任意一方的业绩。

值得一提的是，依托分行资源，依托借记卡转化信用卡也是一种有效模式。一家股份行为此专设了一个新指标“交叉率”，为“新开卡同时办了信用卡的人数”与“可以办信用卡的新开卡人数”的比值，用于衡量单次接待新客时同时开储蓄卡和信用卡的效率，并与卡部人员业绩挂钩。

分中心与分行合并的另一动力，则是来自于监管要求。

一位银行业内人士表示，近年来信用卡、消费金融等举报较多。监管部门接获举报后处理压力很大，也希望能够做实分行职责。

“未来的信用卡中心会成为产品中心吗？”有业内人士向记者表示。信用卡遇到的最大挑战来自异业，尤其是互联网平台的网络贷款，坐拥巨大的流量，基于场景的信用分期贷款可实现快速的规模扩张。

业内人士对记者表示，信用卡业务本地化调整下，信用卡分中心、银行分行之间的融合获客模式、直营模式或将并存。但盈利能力较差的信用卡业务或将面临收缩压力。

不过，仍有中小金融机构正在进入这一行业。根据国家金融监督管理总局网站，今年1月，四川银行获批开办信用卡发卡业务。

“商业银行的信用卡业务正在穿越周期低谷，看到了曙光，融易新媒体消息，但还没完全走出来。”一次关于信用卡的交流中，一位银行业资深人士表示。

央行数据显示，截至去年6月末，信用卡逾期半年未偿信贷总额896.46亿元，环比下降9.45%，占信用卡应偿信贷余额的1.05%。

尽管如此，“信用卡行业未来分化，一超多强的行业格局可能正在形成。”一位业内人士如是表示。