信用卡自我“救赎”观测：广发银行等堵积盘据痕冲击“羊毛党”

已经到来的8月份，信用卡“羊毛党”将无法避免“劫数”。

据《证券日报》记者调查发现，今年以来，已有多家银行信用卡中心对信用卡积分规则以及发卡策略进行调整，其中包括增加不累积积分商户，缩减信用卡积分权益，停发实体卡，实行“无卡化”信用卡发放模式等。并有多家银行公告显示，相应调整于2020年8月份开始正式实施。

前些年，银行推出信用卡积分的本意是鼓励用户使用信用卡刷卡消费。但近年来，通过虚假交易“薅羊毛”的现象愈演愈烈，职业“羊毛党”通过POS机获取高额积分，再将积分变现进而从中获益。

目前一个不争的事实是，“网络交易积分”正在取代线下商户积分“含金量”，而那些通过POS机获取高额积分的“羊毛党”将受到冲击。

麻袋研究院高级研究员、信用卡研究专家苏筱芮对《证券日报》记者说，“信用卡积分是有价值的，可以兑换各种实物以及虚拟权益。按照以往，通过信用卡积分薅羊毛的‘羊毛党’一般需要付出刷卡手续费等成本，取出的现金再投资获取收益，积分增值的部分亦有收益。积分调整后如果成本不能覆盖收益，将会打击这部分‘羊毛党’刷卡的积极性。”

多家银行调整积分规则

按照以前信用卡的积分规则，主体部分是基于刷卡POS机的MCC（商户类别码）的。MCC对应怎样的商户类别，就给以怎样的积分（不同的行业给银行交的刷卡手续费率也不同）。比如，在酒店、餐饮这类商户的POS机上刷卡，持卡人得到的积分比较多；在批发类、三农类等商户的POS机上刷卡，很大几率并没有积分；移动支付等线上消费给予的积分一般较少，并均在指定范围内才有积分。

“先前的信用卡积分政策大多同质化，除了对合作场景（如连锁超市、航空公司等）合作发行的联名卡可以多倍积分外，部分银行对某些场景（如网上交易等）不会给予积分。”西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对《证券日报》记者表示。

那么，目前信用卡用户在线下使用情况如何呢？

7月29日—7月30日，《证券日报》走访北京多家商场超市看到，在实际消费中，使用信用卡消费的寥寥无几。一些新商户甚至没有刷卡POS机，当记者询问是否可以刷卡时，该商户表示，“目前用微信、支付宝用得多，没办理刷卡POS机。”

“现在除了给汽车加油会刷信用卡，其他时候已经不太使用（信用卡）了，而且目前很多银行信用卡线下消费并不积分，所以使用频率已经不那么高了。”信用卡持卡人张先生对记者表达他的看法。

一位商业银行相关人士对《证券日报》记者坦言，“今年以来，突如其来的疫情，确实让各家银行都在加强对线上交易的支持力度，并通过扩大信用卡积分范围和场景，加大与各网上商城、外卖网站及零售端的合作，鼓励用户线上消费。”

上述人士的说法，《证券日报》记者通过梳理多家银行信用卡公告后也得到印证。

2020年以来，已有多家银行针对信用卡积分规则进行了调整。例如，6月份，广发银行发布《关于广发银行信用卡不累积积分商户的公告》指出，广发银行保留不定期调整不累计积分商户名单的权利，并指出在该名单所列商户的消费或交易将不予累积信用卡积分、签账额、合作方积分(里程等)、活动奖励。该规定于2020年8月2日起生效。

6月份，民生银行发布《关于民生信用卡积分累计规则调整的公告》。平安银行则是今年以来，融易资讯网（www.ironge.com.cn），对信用卡积分规则调整最频繁的一家银行。

中国（上海）自贸区研究院、浦东改革与发展研究院、金融研究室主任刘斌对《证券日报》记者说：“以往多数银行的网上消费是不算积分。目前看，很多银行已经调整了积分政策，会鼓励越来越多的用户从线下刷卡支付转到线上支付，改变用户支付行为。从长期看，虚拟信用卡可能会获得发展机会，并减少发行实体信用卡。”

苏筱芮认为，银行对信用卡积分‘动刀子’，业内存在两种认识：一是疫情之下信用卡业绩承压，需要缩减积分权益作为平衡；二是银行开始加强对真实交易的识别，真实性更高的线上业务或更受青睐。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智对上述说法表示认同，他对《证券日报》记者表示，银行此举鼓励持卡人通过线上刷卡“赚积分”，而非线下实体卡刷卡交易“薅积分羊毛”。“表面上来看，信用卡积分权益是在‘缩水’，但实际上只是对线下交易的权益的‘缩水’，多家银行调整积分规则意味着线下交易积分含金量继续弱化，线上交易的积分将更‘值钱’。”