定增再生变 贵阳银行资产质量承压(2)

从罚单披露的内容可以发现，贵阳银行在信贷管理等方面埋下了不小的隐患，亟待整改。此次领罚也迎头赶上银保监会加大对银行资产质量真实性的核查力度。

今年6月24日，银保监会发布关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知，其中对于银行机构资产质量真实性提出工作要点：包括人为操纵风险分类结果，隐匿资产质量；违规通过以贷还贷、以贷收息、虚假盘活等方式延缓风险暴露，掩盖不良贷款；违规通过第三方代持、为不良资产受让人提供融资等方式实现不良资产的非洁净出表；直接或借道各类资管计划在信用风险等未转移或未完全转移的情况下将不良资产移出资产负债表。

此前6月4日，银保监会新闻发言人答记者问时也强调，今年要有效应对银行不良资产反弹。坚决治理各种粉饰报表的行为，督促银行做实资产分类、真实暴露不良、足额计提拨备。疏通不良资产核销、批量转让及抵债资产处置等政策堵点，指导银行采用多种方式加大不良处置。

不良率连年攀高

北京商报记者注意到，近年来，贵阳银行业绩保持稳步增长，Wind数据显示，2017-2019年该行净利润分别为45.3亿元、51.37亿元、58亿元，今年一季度该行净利润15.06亿元。

然而近年来贵阳银行资产质量却存在考验。2017年以来，贵阳银行不良贷款率不断攀升，2017-2019年分别为1.34%、1.35%、1.45%。进入2020年，该行资产质量继续承压，截至今年3月末，不良贷款率达1.62%。而根据监管罚单，贵阳银行披露的信息或许已是经过“修饰”后的结果。

对于监管罚单如何整改、在合规风控管理上将采取哪些举措、如何应对不良贷款压力等问题，北京商报记者尝试采访贵阳银行，不过截至记者发稿，尚未获得回复。

“与互联网巨头相比，中小银行客户数据较少且数据维度不够丰富，这导致其在风险控制方面能力不足，通过以贷养贷等方式变相降低坏账率的情况时有发生。”麻袋研究院高级研究员王诗强对北京商报记者如是说。

受疫情影响，于中小银行而言，若不能在业务模式、风控策略等方面进行调整，不良贷款很可能在长期再次积累。

7月23日，来自银保监会官网发布的信息显示，7月20日，银保监会召开2020年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）会议，会议再次作出要求，要提早谋划应对银行业不良资产大幅增长，按照实质重于形式的原则，严格资产质量分类，做实利润、提足拨备、补充资本，增强风险抵御能力。

眼下，中小银行在提高资产质量和不良资产处置方面还需要做哪些工作？

王诗强指出，在提高资产质量、降低坏账率方面，中小银行短期可以与金融科技巨头合作，借助后者的风险能力降低坏账；长期看，中小银行要通过多种方式提高客户数量和活跃度，尽可能多地掌握客户数据，精准画像，这样才能降低坏账率。比如一些大银行通过多种途径鼓励用户使用该行信用卡，积累客户数据，了解客户消费偏好、还款能力，就是不错的举措。此外，部分银行内部风控不到位，也是导致坏账率较高的一个重要原因，因此，制定相应的内部控制制度，并安排合格的管理人员监督各部门严格执行，才能控制风险，降低坏账。