银行人年终冲刺“众生相”

临近年末，银行的年终业绩“攻坚”也进入冲刺阶段。

“从业二十多年，每年述职的时候都会翻看一下之前几年的工作总结，发现几乎每一年都写‘今年很难’，今年也一样。”一位股份行省分行负责人对界面新闻表示。

在存款利率不断走低、贷款竞争日趋激烈的背景下，“关关难过，关关过。”大概是很多银行从业者的内心写照。

四季度“收官”衔接“开门红”

“银行的营销没有淡季，别看四季度攻坚就要结束，开门红实际已经开始了。”有客户经理表示。

“最近每天都会抽出两三个小时打电话，主要是为了维护客户，看看有没有存款能进来，系统里留意理财和定期快要到期的客户，及时提醒购买新的产品，避免老客户存款流失。今年还有最后一周多时间，争取离完成业绩再近一点。”一位国有行理财经理对界面新闻表示，他今年四季度要求新增存款350万元。

一位股份行网点客户经理对界面新闻表示，今年存款利率不断下降，股份行三年期利率2%在当地大中型银行中已经比较高了，大额存单能上浮到2.15%。在谈到绩效考核时，她表示，年末时点虽然仍然在统计，但已经在逐渐淡化，考核更加注重月日均、季度日均和年日均这样的指标。

业内人士普遍认为，银行过分强调时点考核等短期指标，可能会导致员工营销动作变形。

事实上，监管机构越来越强调银行业务的合规性。央行在今年三季度货币政策报告中也直言银行竞争的激烈处境。央行报告认为，存款方面，利率“降不动”，银行存在规模情结，认为存款是“立行之本”，在月末、季末等业绩考核时点，出现一些“高息买存款”“花钱买指标”行为。部分银行还不惜高息吸收同业存款，或以远高于市场的利率水平来进行存款投标，推升了付息率。

一位银行员工坦言，自己也曾动过“买存款”的心思，咨询资金掮客后，感觉工资和奖金不足以支撑买存款的成本，且通过买存款完成业绩也可能会背上更重的指标。

前述员工向界面新闻表示，不少银行员工会选择“抱团取暖”。通过不同银行员工之间互助，可以完成信用卡、消费贷等业绩。界面新闻记者也在社交媒体看到，一则“银行互助“的帖子下，有上百条评论，内容包括“个人消费贷签约，无需提款”、“信用卡申请互换”等。

事实上，消费贷利率今年也不断走低。界面新闻记者在一位股份行客户经理朋友圈看到，该行推出的消费贷年化利率最低2.88%（单利），新客户首次签约可享25元微信红包及年化利率最低3.58%。“2.88%针对达标的特邀客户，不过办理后还可以参加抽奖活动。”该客户经理表示。

央行报告指出，2019年8月到2024年8月，1年期LPR累计下降0.9个百分点，而银行贷款平均利率降幅为1.9个百分点；定期存款平均利率的降幅则仅为0.5个百分点。主要原因在于市场竞争激烈，银行“内卷”严重。贷款方面，利率“下行快”，在有效信贷需求不足情况下，银行过度竞争贷款。

“除了存款、信用卡、消费贷这类比较常规的业务，今年比较难完成的是三代社保卡和11月又增加了不少养老金开户的任务。”北京一位国有行网点工作人员对界面新闻表示。

“第三代社保卡业务本身不难完成，主要是量大，按照分行要求，一定规模的客户网点要对代发客户上门服务，比较占用时间。养老金开户这个就比较难完成了，北京是最早开展试点的城市，有开户需求的基本都已经开户了，加上这两年股市波动，最早开户的一批客户如果投资了权益类产品，可能都还没回本，或多或少会影响开户和缴存积极性。我们网点一般是在走访代发客户办理第三代社保卡的同时，营销养老金开户，客户如果问到投资产品，主推稳健型理财或者存款产品。”该人士表示。

从养老金开户试点情况来看，截至今年三季度末，北京、上海、深圳三地的分别累计开户分别531.8万户、500万户、434万户。同时，“开户热、缴存冷”的现象仍然存在，以北京为例，截至三季度末，户均缴存资金为2147.42元，占每年12000元缴存额度上限的比重仅为17.9%。

在全国推广开始后，银行也掀起了新一轮养老金开户营销热潮，界面新闻注意到，多家银行利用支付券、立减金、话费券等多种活动，吸引养老金开户，并针对不同缴存金额设定几十元至上百元不等的奖励额度。