近日，微众银行公布了2018年业绩报。目前，民营银行中的3家互联网银行都已经公布了2018年的成绩单。
其中，微众银行突破百亿的营业收入表现亮眼。《中国经营报》记者注意到，该行调节了资产负债结构，存贷业务代替同业业务，成为微众银行资产负债的主要构成，且截至报告期末，微众银行存款规模同比大增近28倍。
在2018年，微众银行下调了同业负债规模，而客户存款大幅增长。业内人士认为，存款的大幅增长与微众银行推出的“智能存款”有关。“智能存款”类业务也是在2018年被民营银行普遍认可的业务。不过，截至目前，微众银行的“智能存款”已经不能再新存入存款，其他民营银行的“智能存款”收益率也较2018年大幅降低。2019年，民营银行将如何争取存款，还未可知。
微众吸储神器“智能存款”疑被叫停
5月10日，微众银行公布了2018年业绩报。截至2018年末，微众银行全年营收约达100.30亿元，净利润为24.74亿元，比2017年增长71%。
同样作为互联网银行，微众银行的盈利数据远超新网银行及网商银行。
新网银行年报显示，2018年该行实现营业收入13.35亿元，较2017年增长272.34%；全年实现净利润3.68亿元，较2017年增加5.38亿元，扭亏为盈。
网商银行是与微众银行同期成立的互联网银行，根据该行发布的2018年报显示，截至2018年末，网商银行营业收入为62.84亿元，同比增长46.96%；净利润为6.71亿元，同比增长66.09%。
某民营银行管理层告诉记者，微众银行营业收入及净利润的增长，与该行调整了资产负债结构不无关系。尤其在负债方面，记者注意到，微众银行业绩报显示，截至2018年底，微众银行各项存款余额为1545亿元，比2018年初增长2795%，且吸收存款占整体负债的比例由2017年底的7.27%上涨至74.38%。记者梳理发现，2017年，微众银行同业及其他金融机构存放款项是负债主要组成，为452.13亿元，截至2018年底，已经降低至206.77亿元。
某城商行计财部人士告诉记者，存款的成本率要低于同业业务和发债，因此可以在一定程度上扩大利润。
对比网商银行的情况，2017年，原来负债的主要构成同业及其他金融机构存放款项规模约为380.88亿元，2018年降至354.03亿元；2017年，网商银行存款规模为251.68亿元，占负债比重约为34.24%，2018年，该行存款规模为429.79亿元，占负债比重约为47.49%，虽然同业负债规模下降、存款占比有所提升，但不及微众银行变化大。
由于互联网银行没有线下网点，吸收客户存款非常困难，导致民营银行高度依赖同业负债。在2018年，微众银行如何实现存款规模大涨？ 微众银行在年报中透露道：“重点加强了线上服务能力，解决了开业至今一直存在的存款短板。”
上述民营银行管理层告诉记者，微众银行吸收存款规模大涨与该行的“智能存款”业务不无关系。该管理层也坦言，近年来民营银行能在存款端取得较好成绩与“智能存款”类业务分不开。据了解，这种“智能存款”优势在于灵活、稳健及收益高。但记者发现，截至目前，微众银行“智能存款”业务已经不能再新存入存款，其他各家民营银行的类似产品也下调了收益率。
针对微众银行存款上涨的具体原因、目前微众银行“智能存款”不能再存入的原因、这对该行2019年存款规模是否造成影响等问题，记者联系了微众银行，但并未从该行处得到答案。
值得一提的是，在存款规模增长的同时，民营银行的贷款利率有所降低，如2018年微众银行当年新发放贷款平均利率下降近1个百分点，其中小微企业下降超过2个百分点。不过，某会计师事务所人士告诉记者，贷款规模是资产端的主要构成，且贷款收益率要高于债券投资等，所以（贷款利率下降）并不影响银行获得利润。
净利润大增71%背后
记者注意到，近两年来，微众银行的盈利数据始终高于网商银行。如截至2017年末，微众银行营业收入67.48亿元，较2016年的24.49亿元有所增长；净利润达14.48亿元，较2016年的4.01亿元暴增。网商银行2017年营业收入为42.75亿元，较2016年的26.37亿元有所增长；净利润4.04亿元，2016年同期为3.16亿元。
上述民营银行管理层告诉记者，近年来，微众银行与网商银行的盈利数据表现有差距，一个在于两者的客户群定位及主营业务差距。其中，网商银行的定位是“小存小贷”，以经营贷为主。“对于小微企业的经营贷款利润要比消费贷薄一些，且获客难度更大。”上述民营银行管理层如是说。
