现实真的有如此简单吗？实则不然，记者向多家银行内部信贷人士采访获悉，消费贷合规自查不定期进行，存在个别违规流向楼市和股市的贷款，但数量较少。“我行的消费贷设定了一定门槛，以公务员、教师这样的职业群体为主，其他客户不能贷就投诉了信贷经理。”华东省会城市的一名城商行客户经理吐槽道。“对于贷款中介的合作，行内严打，如果发现客户是中介介绍来的，客户质量不能保证，不管有意无意立马辞退。”一位股份行的信贷经理向记者表示。
现有案例发现展示了“各式”的违规路径。譬如，以企业集团为单位，可以使用承兑汇票套取银行资金；开具无实物交易贸易背景的承兑汇票，到商业银行贴现取得资金。此外，个人行为而言，假按揭、消费贷用途不当、循环贷款和信用卡非法套现，都可以成为套取银行信贷资金的手段。
明令禁止，银行实难控
对于银行信贷资金进入股市，监管层三令五申严格禁止。一系列的相关处罚公告无一不在强调对于信贷资金通过法律依据控制资金出口。
在实际操作中，信贷资金从银行出来后不会直接违规投入股市，而是要经过多个环节，往往在最后一个环节以合规资金的面目出现。
信贷资金违规进入股市对银行造成更大的信贷违约风险。“信贷资金违规入市的原因很多，但主要原因还是贷款‘三查’制度不落实。银行确实对信贷资金流入股市的约束能力有限。以借款人A企业为例，A向企业B采买，银行直接支付给B企业，这当中是一手，如果过了多手，银行的贷前贷后调查都很难。或者A和B之间根本没有真实贸易背景，信贷资金置换了企业的自有资金，让后者直接进入了楼市、股市。”一位银行信贷部人士分析称。
银行会用多种途径对已经贷出的贷款进行再核实，比如贷款用途凭证、贷后回访等手段。而对于金额较大的消费贷款，甚至可能约见借款人收集相关资金的使用凭证，对使用情况进行抽查。若发现进入股市、楼市等违规挪用，银行有权提前收回。
华东某监管人士向记者坦言“具体不能多说”，但可以肯定的是，“单家银行能看到的资金账户非常有限，主要集中于行内。监管可以通过转账凭证，多银行账户跟踪资金流向、也可以通过反洗钱系统、支付结算系统等进行资金监控。”
信贷资金违规进入股市一直是难以准确量化研究的问题。“值得一提的是官方并未发布过关于银行信贷资金流入股市的统计数据。只能从不定期的银行行政处罚‘信贷资金违规入市’中略知一二，但显然对于相关的监管从未放松。”上述监管人士坦言。
在2018年12月24日第十三届全国人民代表大会常务委员会第七次会议上，国家审计署披露的2017年度审计查出的问题发现，在金融风险防控问题上，整改国有银行资金违规流入楼市股市问题219.83亿元，其余141.04亿元已制定清收计划。
