资讯爆料台： 相互保/宝扣费之谜：信美相互的保险产品费用更贵？

昨天发出读者来信《亲历“相互宝”四宗罪，支付宝知情吗？》，收到不少来自读者的批评，说呦呦鹿鸣竟对来信一字不动，原文照登，很不公正，“相互宝根本就不是保险，你一个月花上几毛钱，有什么资格批评人家？”

哦，不是买保险，那我们买的是什么？我充满好奇。

首先，在“相互宝/相互保”里，我们到底付了多少钱？我先查了本月支付宝账单（我一贯是支付宝的支持者，所以当时刚刚推出相互保，我就加入了），然后请一位也加入过相互宝的朋友查了他的账单。没想到，一对比，蹊跷了：

▲上图为我本人的账单，下图为我朋友的账单

我们的账单完全不同，我这个月被扣了2.04元，但我的朋友只被扣了0.16元。不要小看这2块钱差距，相互宝的用户人数已超过7000万，即便每人每月多交一分钱，或者少交一分钱，总数都很可观。

在我账户扣钱的，是“信美人寿相互保险社”（咦，难道不是保险？）；在我朋友账户扣钱的，是“蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司”（咦，也许不是保险？）。这又让我好奇起来：去年，因为涉嫌违规被主管部门约谈之后，融易新媒体，信美人寿已宣布退出“相互保”（昨天的文章交代过），它为什么还会在这里出现？

细看，发现不同，我支付的，是“相互保分摊-6月第1期”，分摊人数是367.78万人，帮助成员是30人；而我朋友支付的，是“相互宝分摊-6月第1期”，分摊人数是6718.67万人，帮助成员是100人。

▲上图为我本人的相互保，下为我朋友的相互宝

这些数字都有分析价值，我产生了两点疑惑，请允许我稍微啰嗦一点：

1、我们是在同一个平台，同一个渠道，为了同一个服务内容加入的，我10月加入，他11月加入，一方面，我作为更早加入的客户，在相互保中，反而被分摊了更多的钱；另一方面，我的朋友一个月少交两块钱，但是，在相互宝中获得“帮助”（赔付）的几率，却又远远小于我，这意味着他所获得的保障，远低于我。

新闻说，信美人寿退出后，蚂蚁金服曾表示，浙江新闻在线（），“相互保”更名、升级为“相互宝”后，用户获得的保障和体验都不会有变化。但我现在对比来看，和这说法有距离。为什么会有这种变化？

2、因为写这篇文章，我得以在加入相互保之后，第一次打开它的页面。它在“支付宝-我的-蚂蚁保险”里，有提示我可以升级为相互宝，根据月账单，我推测，有367.78万（一起分摊的人数）人，和我一样，仍在“相互保”中（我一度以为升级是自动升级），所以仍然由信美人寿扣款（这仍然是保险产品）。   

问题在于，同样是支付宝用户，大病发病率是一样的（或者接近），既然367万人中帮助（赔付）了30人，那么，当人数扩张到6718万人时，达到了367万人的18倍，应当有30*18=540人得到帮助（赔付），但是，实际情况却是：仅帮助（赔付）了100人，也就是说，不到五分之一。这并不正常——因为，几千万的基数，足以在概率上抹平各种特殊情况。（已公开的信息仅有这一数字擦一点边：相互宝用户达到5000万时，31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。）

这样一看，两个产品的体验和保障还是一样的吗？不是。问题出在哪里呢？也许是就像来信人所反映的那样，相互宝赔付周期过于漫长，但是，难道相互宝/相互保不是同一个体系在运营吗？不大能相信他们在运营中采取了双重标准。

所以，我不知道答案。接下来我们会继续去了解，到底发生了什么。至少，对于我作为一个用户来说，相互保“升级”为相互宝，到底意味着什么，即便已经如上所述下了一番功夫，也很难清晰知晓。

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也许朋友们要责怪我了：谁让你那么懒，那么不关心蚂蚁保险。确实，这个批评中肯，但是，我想，我这种懒人大概很多吧。相互保/相互宝的用户是动态变动的。也许，我可以先做一个推断：在相互保/相互宝超过七千万的用户中，和我一样，对相互宝/相互保里的“升级”“省钱”“赔付率对比”一无所知的人，恐怕超过一千万——大家都不关心这每月几块钱的小事，更不会为这么一点小钱去对比调查。 三百多万仍然在“相互保”的用户，恐怕很多是连自己也忘了有这么一回事。