富民银行李鸿：产业互联网是以数字化来推动供给侧改革，数字化的金融服务是这个进程中的助燃剂

　　在产业互联网中，金融服务是绕不开的一个话题。在商业活动的商品流、信息流、资金流三大链路中，数字化过程中最难的就是资金流。金融服务中当支付、财富管理、信贷、消费贷逐渐被数字化后，下一步的发展应该是什么？

　　在2020中国江苏电子商务大会暨中国产业互联网年会上，富民银行首席产品官李鸿分享了自己的观点。互联网银行如何在产业互联网浪潮中发挥作用，成为行业讨论的焦点。 银行业务里最难被数字化是什么？ 作为互联网银行的代表企业，李鸿认为，与其和那些国股大行去争夺现有客户，不如去服务一些差异化客户。富民银行主要目标客群是小微企业和灵活用工群体。 小微客群主要关注的是社区生活的周边业态，比如五金店、餐饮店、小超市、水果店等；富民银行通过与已经线上化规模化为这些目标客群提供服务的产业互联网平台比如美菜网、收钱吧、农信互联、锐锢商城场景平台合作，一方面为场景平台提供支付结算服务能力，帮助场景平台更好的建立起资金管理能力，另一方面通过场景平台为平台已服务的小微客户提供嵌入式的信贷和财富管理服务。在这个服务过程中，通过场景平台在服务过程中产生的各类交易、市场、区域、行为等数据形成大数据模型来判断客户的经营能力、收入水平、资金用途和还款能力，结合经营者的个人征信来进行综合授信评估，以真实的场景数据和场景获客来保证整体信用风险可控。 

　　这里所说的“灵活用工群体”包括货车司机、外卖骑手、保姆保安、建筑工人、餐厅服务员等无固定收入和无稳定工作的人群。富民银行在尝试和一些人力资源服务机构合作，以数字化的开放银行能力，助力灵活用工的薪资代发、缴税、社保公积金代缴服务。同时和用工企业以及人力资源服务机构合作，为不同行业的灵活用工群体定制化小额周转信贷产品“勤奋贷”，和场景平台一起通过对灵活用工的所处行业、工作能力、收入水平、贷款资金用途等进行大数据模型评价后再结合个人征信进行综合授信评估，为勤奋的灵活用工群体提供一笔可以随借随还用以应对生活中的窘迫时候的备用金。李鸿认为，这是一件难做但是很有意义的事情。 

　　全国共有19家民营银行，关注到产业互联网领域的不超过4-5家，而富民银行是其中为数不多的能提供综合解决方案的银行，完成从to B到to C的全产业链服务。富民银行先从服务不同的场景入手，在服务好场景平台的同时做好不同目标客群的服务。金融服务是个基础，只有先把基础的场景平台搭建好，才能通过资金流形成闭环。

　　富民银行从2017年开始关注产业互联网发展，2018年开始有相应的产品，到今年建立了一整套金融产品解决方案。一方面给小微企业提供系统化规模服务，另一方面通过大数据等手段做好风控，防范金融风险。 

　　最近两年，互联网银行受金融监管影响很多。很多号称“互联网金融”或“消费金融”的公司，透支了低收入群体的消费杠杆，甚至是劣币驱逐良币。监管促进金融行业及时调整方向，李鸿认为，富民银行这种互联网银行反倒能更好地调整方向，灵活运作。“强监管对我们而言是一种保护和促进，是好事情，它把劣币干掉了，能让好的金融机构健康有序发展。”好的金融服务一定是向善的，对社会和谐发展有贡献的。 

　　李鸿认为，作为一家互联网银行，富民银行给行业带来的真正意义上的创新是，不再提供单一的产品和服务，而是提供综合金融服务解决方案。这套解决方案包括支付、结算、财富管理、资金管理、信贷融资等，通过与产业互联网中的各类场景平台合作综合为小微客群提供服务。 

　　现在银行业整体也面临转型压力。银行的转型是大势所趋，整个发展方向是走差异化路线。尤其是中小银行，会越来越寻找适合自己的发展方向和路径，比如：有些垂直银行专注于做财富管理，有的银行可能偏消费信贷、有的银行偏重于做投资业务。越来越多像富民这种小而美的银行会涌现出来，而不是一味大而全。 而富民银行的未来是什么？“富民银行能服务好2-3个垂直全产业链，做好全产业链上下游服务，融易新媒体，就是一家很好的银行了。”李鸿说。