“今年在疫情影响下,资产质量的压力在上升,但事实上外贸型企业过去两年就已面临挑战,今年企业整体情况比预想的好一些,贷款延期的措施帮企业喘了一口气。部分跨境电商企业反而逆势增长。”周平称。
严防资金违规进入房市
另一大挑战则在于,由于普惠业务的利率太过具有吸引力,这还吸引了部分炒房者的注意。
早在4月20日,中国人民银行深圳中支货币信贷处发布《关于房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况的紧急自查通知》,要求各家银行自查房抵经营贷余额、贷前准入情况、贷款管理情况等。
“其实,所有的关键点在于‘真实’,即贷款企业是否真的是小微企业,还是空壳?”周平告诉记者。
根据他的经验,小微企业和一般企业最大的差别在于,小微企业企业主的个人资金和公司资金分得并不明确,多数小微企业既有企业执照,又有个体工商户执照,“有的经营流水从企业账户走,有的直接走个人账户。这与其交易习惯和便利度有关,”他称,“因此你很难说这笔资金究竟是进地产了,还是去经营了。”
他表示,要防止个人成立空壳企业来骗贷,为此银行建立了筛查机制,即对刚成立的小微企业仅提供结算服务,但暂时不做融资服务,需要待其经营半年或一年后再做融资服务,经营年限的要求就卡掉了一波想要赚政策红利的“空壳公司”。
对经营主体的判断也至关重要。例如,资金用途的管控固然重要,但又恰恰很难。“我们能管的仅是本行系统内的资金,如果转移到了其他银行或再绕几圈,是很难监测到的。尤其是在一个账户中的资金,银行难以判断企业究竟是拿自己的资金,还是拿银行贷款去买房。只要经营主体是真实存在的,且如果企业每月需要100万元的周转资金,而银行给企业的贷款和企业资金缺口之间的关系是合理的,那么资金池的使用可以由企业自己决定。”周平称。
当然,银行也加强了对资金流向的智能管控。首先银行从支付端就会进行管控,若发现企业的直接交易对手有问题,即资金进入了房市、股市,银行系统会马上停止资金支付;在贷后环节,银行一旦发现短时间内存在金额问题,银行客户经理会立即跟进,并及时收回资金。
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