买根葱、修个图、领个券都可能被“贷款”？(2)

　　非金融类App为何热衷于“借钱”给用户？北京社科院研究员王鹏向羊城晚报记者表示，一方面，App通过提供借贷服务，增加用户软件使用频率和使用时长，从而提高用户粘性和忠诚度；另一方面，可以带来还款利息等额外收入，对拓展多元化的商业盈利模式和市场竞争力有积极作用。

　　利率紧贴法律红线边缘

　　值得注意的是，小额网贷往往以低息为噱头。但根据上述平台引流的贷款产品详情，年化利率(单利)多为7.2%起，日利率最低0.02%起，即10000元借一天利息2元起；部分产品年利率更是达到10%以上。对比之下，银行纯信用消费贷年利率普遍定价在3%-4%的区间。

　　记者还留意到，部分产品详情页最中间写着最低年利率，实际上藏着另一副“面孔”。比如，爱奇艺App引流的拍拍贷强调“年化利率4.8%起”，拉到最底下却是一行很小的浅灰字体“本平台综合年化利率单利4.8%-24%”。分期乐的页面展示同样“煞费苦心”，底下注明的平台综合年化利率单利为8%-36%。

　　这也从多名消费者提供的利息数额中得到了印证。经计算，他们不经意开通的借贷服务实际年化利率为21.46%、21.49%或23.97%。对此，多家App客服在人工服务时都向记者解释称，最终利率定价是基于个人信用记录、借贷表现等，由出资方综合评定，以借款合同展示的为准。

　　这么高的利率是合法合规的吗？

　　根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》规定，“严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”换言之，金融贷款受法律保护的上限为年利率24%。

　　“一般来说，知名流量平台或者互联网公司旗下信贷产品是由具有合法放贷资质的金融机构包括银行、消金公司、小额贷款公司等直接提供，利率基本卡在24%红线以内。”一位不愿具名的消费金融业内人士向记者透露，“过去的民间借贷有约定俗成的‘两线三区’，即年化利率24%以内受法律保护、24%-36%可以自愿协商，不受法律保护；36%以上属于高利贷，债务人可以要求返还。不排除一些‘腰部’公司会通过加收手续费、服务费来投机取巧，最终折合贷款利率高于24%。”

　　专家提醒：注意隐私和信用风险

　　针对App“扎堆”网贷市场的情形，一家股份制商业银行的客户经理表示，银行贷款流程非常严格，不仅会一式两份签署客户信息授权等文件，贷款额度审批有严格核定路径，贷款使用条件有限制，还会向借款人告知相应权利和义务；对比来看，网络贷款平台步骤简化、借款用途无限制，追求“随借随用”，只需一键勾选或者同意协议，就能快速授权多项个人(敏感)信息甚至开通贷款功能，很多重要的合同条款都被压缩隐藏且不会强制弹出供用户浏览。

　　他提醒道，部分消费者在个人信用报告上看到有网络小额贷款公司、消费金融公司的“贷款审批”查询记录，但并没有发生实际借贷行为，或许也与一键授权相关，建议不要随手测量、激活、领取额度。

　　北京社科院研究员王鹏同样提到，金融消费者在使用这类借贷服务时，要注意隐私泄露、高利率、无法按时还款或违约、过度借贷等风险，建议选择信誉良好、利率合理的正规金融平台，在申请借款前仔细阅读合同条款和相关费用说明，确保自己清楚了解借款利率、还款方式、逾期费用等重要信息；同时，合理规划借款用途和还款计划，确保自己有能力按时还款并避免不必要的债务累积。

　　律师说法：平台行为或损害知情权和隐私权

　　对于上述消费者及记者实测所反映出来的问题，羊城晚报记者采访了广东道怡律师事务所刘旭辉律师。她表示，“福利引流、一键勾选等行为存在损害消费者知情权的可能性，消费者在未充分理解协议内容时如因误触开通了贷款服务，首先是客户个人信息的流出问题；其次，如真的因消费者方面的重大误解而与贷款公司达成了借款合同，很难关注到合同中较为重要的利息及违约条款，将导致消费者误贷高息借款的权益受损后果。”