不法代理维权套路揭秘：从业机构已形成全产业链

　　“停息挂账还款、息费维权平账、征信逾期修复。三管齐下，完美上岸，这也是今年比较火热的套餐。”自称可帮助负债人与金融机构协商还款的某法务公司人员吴发(化名)活跃在微博等社交平台。他告诉中国证券报记者，替负债人代理投诉实现减债免息、修复征信是该公司的主营业务。

　　中国证券报记者调研发现，不少代理负债人投诉的债务规划机构正通过社交平台弹窗广告或主动联系负债人等方式精准获客。此类机构在收取客户服务费后，以缠访闹访、伪造逃债证明等方式，向监管部门投诉，实现金融机构为其减免债务、修复征信或停止催收等目的。

　　业内人士表示，此类金融黑灰产呈多发趋势，已形成完整的产业链，造成金融行业财产损失。相关行为已涉嫌违法，严重影响社会信用体系建设，扰乱正常的金融秩序和社会秩序，也损害了金融消费者利益。

　　“减债免息”明码标价

　　“总共欠款四万三千多元，有一万多元已经逾期快一个月了，给银行客服那边打了几次电话要求协商，说是协商不了，该怎么办？”王以然(化名)在社交平台上发帖询问，不到十分钟便有自称“法务公司团队”留言“协商是个拉锯战，需要时间，更需要‘战术’，可以交给我们这种专业团队。”

　　“网贷三十五万，已经逾期了，该怎么办”“信用卡逾期十几万，可以处理吗”……像王以然一样，不少还款有困难的负债人正在社交平台上寻找解决办法。这时，声称可以为客户提供专业的债务规划服务，一对一制定协商还款方案的“法务公司”就会主动联系负债人，实现精准获客。

　　记者以信用卡负债人的身份，与上述“法务公司”人员李彦俊取得联系。李彦俊告诉记者，若尚未逾期，可协商分期为36月至48月；若已出现逾期，那么本金部分可以延期还款或二次分期，利息部分可协商免息或停息；若是逾期很久且征信出现不良记录的呆账客户，可协商减债免息。为取得记者的信任，李彦俊向记者展示了该公司的民办非企业单位登记证书以及9月以来多个协商成功案例。

　　事实上，李彦俊所在的“法务公司”是已形成产业链的“不法代理维权机构”的缩影。9月13日，记者通过微博、抖音等社交平台搜索“债务规划”“贷款逾期”“征信修复”等字眼时，出现不少相关机构的弹窗广告，协商对象覆盖各大银行信用卡贷款，借呗、网商贷、微粒贷等网贷，各家消金公司贷款等。客户可通过弹窗链接或者私信留言等方式联系到相关机构，询问究竟业务。

　　记者分别以信用卡、网贷、消金公司贷款负债人的身份，调研多家“不法代理维权机构”了解到，该行业团队普遍以免费提供债务规划方案为幌子，通过在社交平台投放广告或者主动联系负债人等方式引流获客。在收取服务费后，代理负债人向监管部门投诉，以实现金融机构为负债人减免债务、修复征信或停止催收等目的。究竟操作方面，多数受访者向记者表示，他们提供的是全托模式的债务管理服务，即由机构全权为客户处理债务。

　　“操作期间您不用分心干预，直到欠款平台给出合理还款方案后，我司专员给您汇报，待您确定生效即可。您只需要把身份证、银行卡号等基本信息给到我们就行。”吴发告诉记者，与金融机构协商期间，只要负债人不中途参与、不截留回访电话、不查询相关进度，那么协商成功的概率高达99%。

　　费用方面，多数机构表示会向客户收取欠款总额的5%-10%作为服务费，部分机构需要额外收取所谓的中介费和“综合损耗费”。当记者询问什么是“综合损耗费”时，机构表示：“如果协商失败，会扣除这部分费用，其余费用全额退还。”多家机构表示，需要客户先付定金，待协商处理完再付尾款。

　　提供统一投诉模板

　　“从信用卡到网贷，再到消金公司，他们是真正做到了客户的‘全生命周期陪伴’。”某头部消金公司负责人告诉记者，近年来金融机构深受影响。业内人士告诉记者，打着“减免息费”“代理维权”“征信修复”等幌子的金融黑灰产呈多发趋势，已形成完整的产业链，造成金融行业大量财产损失。

　　“不同于几年前的‘散兵游勇’，现在他们已形成了一套所谓的方法论，引导客户捏造事实，通过闹诉等方式，或者提供统一投诉模板唆使客户无视合同约定，向监管部门进行恶意投诉，并阻止客户与金融机构、监管部门开展有效沟通。”另一家消金公司负责人向记者表示，该公司发现有投诉客户的贷款时间、逾期时间各不相同，但投诉逻辑、投诉用语却高度雷同，且投诉沟通均非本人。