围剿“金融黑灰产”(2)

　　事实上，“金融黑灰产”的种种行径不仅侵害金融消费者的合法权益，也影响相关金融机构的正常运营。记者从银行、消费金融机构、金融科技公司、小贷平台等机构口中得出了相似的谜底。

　　对于金融机构而言，“金融黑灰产”乱象挤占正常举报维权渠道和资源。而以不法代理维权为名的“金融黑灰产”在机构端举报占据了惊人比例。比如，河南中原金融消费股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）数据显示，不法代理维权在该公司举报中占比达到30%以上；奇富科技相关负责人向记者坦言，融易新媒体消息，“初步统计，公司非理性诉求的缠访举报约占公司正常举报的30%。”美团金服当前“金融黑灰产”类举报约占该公司正常举报信访35%左右。在美团金服看来，不法代理维权已经上升到公司“安全管理”层面。美团金服相关负责人表示，“金融黑灰产乱象在一定程度上推高了相关机构的运维成本，影响金融普惠力度。”

　　也正因如此，谈及“金融黑灰产”对金融机构带来的影响，“扰乱正常消保秩序”是机构提及最多的。马上消费金融相关负责人表示：“金融黑灰产加大的不仅仅是机构端的工作负担，更多的是扰乱正常消保维权秩序。”

　　“对于‘金融黑灰产’，银行机构主张应敢于斗争、坚决斗争，严厉打击，因为其对于金融秩序的损害，对司法资源、监管资源、银行服务资源的浪费都非常大。”某股份银行相关负责人表示。

　　中国银行研究院研究员杜阳认为，对于金融消费者而言，“金融黑灰产”将带来经济损失、征信影响、隐私泄露等危害，甚至会引发金融消费者与金融机构之间的信任危机。一是“金融黑灰产”组织实际可能是以“协助清债”为名实施诈骗；二是消费者向不法组织提供个人敏感信息可能遭滥用或转卖，带来后续安全风险；三是“金融黑灰产”组织煽动消费者与金融机构对立，进一步恶化消费者对金融体系的信任，长期来看可能影响金融体系的正常运转。

　　行业呼吁合力共治

　　针对上述乱象，当前“金融黑灰产”治理工作以监管部门为核心，金融机构自发协作为主体，创新与合规并行，已初步形成了一套全域覆盖、相对完善的管控体系，对金融业健康有序发展发挥了积极的作用。

　　近年来监管部门持续推进该领域治理工作，不断完善相关法律法规。比如，2024年5月份，国家金融监督管理总局发布《关于谨防涉金融领域“代理维权”风险的提示》；11月份，国家金融监管总局联合中国人民银行、中国证监会在京召开第一次金融消费者和投资者保护监管联席会议提出，强化法规制度和政策措施协同，健全完善举报处理、纠纷调解、公众教育等方面工作机制。

　　机构侧成效不断显现，此前，马上消费金融牵头发起了“打击金融领域黑产联盟（AIF）”，成为业内首个打击金融黑灰产的组织；美团金服自2023年8月份以来，帮助消费者累计挽损40万余元；四川新网银行股份有限公司欺诈风险防控良好，2023年成功拦截贷款电信网络诈骗案件上千起，拦截电诈资金超7000万元，电诈案件拦截率超过90%；为了应对当前频发的代理举报现象，中原消费金融建立了“疑似代理”的标签，区分场景制定针对性应对话术；同时探索视频核身、声纹识别等科技手段，提高黑产辨识力。

　　也有部分银行机构对记者反馈成效。综合来看，当前商业银行在前端、中端、后端，对于风险预防、消费者体验以及举报的压降等都做了大量工作，并在积极推动科技反制措施。

　　同时，伴随关注度和必要性的逐步加强，基于“金融黑灰产”治理的研究与探讨层出不穷，但仍存在着一些局限性和片面性。从实践来看，一些问题仍待解决。

　　“未来要推动业内数据共享。让更多机构加入联盟，共享的数据就会越来越多，大家群策群力在不同维度贡献线索，黑灰产立案难、抓捕难、取证难的问题就能得到有效缓解。”马上消费金融相关负责人说。

　　深圳乐信控股有限公司相关负责人则认为，打击“金融黑灰产”仍需要司法、社会、行业等多方紧密协作，形成合力共同整治。需要完善法律法规体系，强化多部门间的协同治理机制，利用科技手段提升监管效率与精准度，对发现的不法行为依法严惩以形成震慑。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析，为了能更好地打击这类不法行为，需要金融机构在做好金融服务的同时，进一步做好金融消费者教育，畅通金融消费者维权渠道。