组团营销“办卡送车” 信用卡发卡量虚增待解(2)

　　也正是因为礼品价格走高，同时营销费用走低，银行组团营销的诉求才变得强烈。在早已白热化的信用卡拉新竞争中，不少银行转变思路，暂停内卷，走向合作。

　　“每家银行出一部分经费，我们统一从厂家提货，由于购买量大，有议价空间，整体成本可以下降。再加上自行车更新换代较慢，买一批可以办多次活动，今年送不完明年可以继续送。”现场一位银行营销人员告诉记者，“每家银行只需派一两位工作人员就可以，加起来有十几个人，足够满足客户的咨询需求，而且一场活动只需置办一套物料，整体上减少了人力物力开支。更重要的是十几家银行一起办活动，相互背书，活动本身的影响力也能有所提升。”

　　各家银行参加推广的信用卡主要为基础卡种，究竟分为两类，一类是各家银行的普通信用卡，覆盖所有基础权益，第一年可免年费，第二年需使用一定次数后才可免年费；另一类为终身免年费的信用卡，但额度较低，权益较少。而部分银行推出的特色卡种、联名卡种等不在组团营销办卡范围之内。

　　现场工作人员告诉记者，每位消费者允许持有多张信用卡，只要按照规定用途使用且没有逾期等不良记录，一般不会对个人征信产生影响。但他同时提醒：“若消费者办理过多信用卡，在半年内办理车贷、房贷等业务时，部分银行可能会进行询问或对贷款额度有一定限制。”

　　为进一步打消消费者办卡的顾虑，现场工作人员表示：“卡片激活后只需要保留6个月就可以销卡，用不用都可以。”

　　对此，招联首席研究员董希淼告诉记者，过度组团营销容易造成资源浪费，并不能给银行带来实际收益，“如果领取礼品设置的办卡张数过多会造成过度发卡，不仅与信用卡新规方向不符，无法给银行带来实际收益，还会造成虚增发卡量，‘睡眠卡’增多等问题，增加信用卡业务风险”。

　　战略调整后做好加减法

　　信用卡业务已从跑马圈地时代进入存量竞争阶段。今年7月，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》正式实施，进一步促使银行转变运营思路，踏上精细化管理、风险防控与创新驱动的转型之路。

　　伴随着行业扩张浪潮逐渐平息，部分信用卡专享权益开始“缩水”。据记者不完全统计，11月份以来，已有5家银行发布公告，对2025年的信用卡相关权益进行调整。

　　与此同时，部分银行对信用卡分支机构进行精简。例如，11月15日，国家金融监督管理总局青岛监管局批准了华夏银行信用卡中心青岛分中心终止营业的申请。

　　此外，不少银行宣布停发多款信用卡，包括联名卡、主题卡等。例如，农业银行此前发布公告，于10月23日起停发27款信用卡产品；招商银行自2025年1月16日起，将停止受理8款信用卡的办卡申请。

　　业内人士认为，信用卡频做减法，除银行主动“挤水分”的需求外，也有近年来业务量萎缩背景下对成本控制的考量。

　　11月22日，央行公布的2024年二季度支付体系运行总体情况显示，截至二季度末，全国信用卡和借贷合一卡共有7.49亿张，环比下降1.53%。

　　发卡量的下滑趋势在一定程度上影响了信用卡交易额、贷款余额的增长，进而对信用卡业务营收产生了影响。例如，招商银行在三季报中提到，该行前三季度银行卡手续费收入126.92亿元，同比下降12.78%，主要原因是信用卡线下交易手续费下降。此外，截至9月末，中信银行信用卡贷款余额4985.24亿元，较上年末减少227.36亿元，下降4.36%。

　　值得注意的是，银行对信用卡业务的调整并非单纯做减法，也通过增加新权益、调整手续费等方式，更好地满足用户需求。例如，建设银行日前发布公告对部分高端卡种增加了大众健身游泳、室内滑冰、高端酒店游泳健身等权益。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，融易新媒体消息，未来信用卡业务的核心竞争力应主要体现在提升用户体验感、增强用户黏性方面。银行需着力拓展信用卡使用场景，打造差异化功能，创新产品及服务，同时加强风险控制能力。

　　在董希淼看来，银行业应加快转变经营理念，调整信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品。探索客群差异化定位，明确客户差异化准入标准，探索推出服务乡村振兴、新市民等专属信用卡。匹配差异化风险管控措施，构建早期预警模型，丰富信用卡不良资产处置手段。