兴业消费金融遭罚170万元，涉未及时终止严重违法违规三方机构合作等(2)

　　“家庭消费贷”是线下大额贷款产品，笔均金额在15万元左右，兴业消费金融也是凭借线下业务起家，已形成全国性业务布局。随着线上化转型成为行业大趋势，兴业消费金融逐步开展线上业务，主营5万以下小额贷款，客户可通过APP等互联网渠道自助申请“兴才计划”、“立业计划”等自营互联网贷款产品。 

　　数据显示，兴业消费金融线上业务规模及占比近年来持续提升。截至2023年末，兴业消费金融线上业务贷款余额为247.77亿元，在总贷款余额中占比提升11.58个百分点至28.67%。同期，公司线下业务贷款余额为616.34亿元，在总贷款余额中的占比为71.33%，较上年末有所下降。 

　　整体来看，兴业消费金融信贷规模保持快速增长，截至2023年末，融易新媒体消息，公司贷款和垫款总额为864.11亿元，同比增长15.34%。2021至2023年公司贷款和垫款总额年复合增长率为22.00%。 

　　得益于生息资产规模的稳步增长，兴业消费金融2023年实现利息及手续费收入139.68亿元，同比增长15.97%。2023年的营业收入为111.75亿元，较上年的99.95亿元同比增长约11.81%。 

　　不过，去年兴业消费金融出现了增收不增利的情况，2023年的净利润和综合收益总额为18.55亿元，较上年的24.93亿元减少了约25.59%。

　　（图片来源：兴业消费金融2023年度报告） 

　　记者关注到，2023年，兴业消费金融的资产减值损失增幅度较大，从上年的42.8亿元，增长54.32%至66.05亿元。 

　　风险指标方面，兴业消费金融的不良率亦上升明显。2021年至2023年末，公司不良贷款率分别为1.90%、2.14%和2.49%；拨备覆盖率分别为264.76%、260.05%和255.58%。 

　　近日，兴业消费金融公布了其2024年第五期金融债券发行的相关材料，相关评级报告指出，兴业消费金融逾期贷款、不良贷款及不良率均同比增长，资产质量承压。 

　　截至2023年末，兴业消费金融的不良贷款金额从上年的16.04亿元增长至21.49亿元，增幅为34%。逾期贷款方面，截至2023年末，公司逾期贷款余额为34.12亿元，在总贷款中占比为3.95%，同比上升0.65个百分点。“由于逾期贷款在经济走弱时较易转化为不良资产，可能对公司的资产质量产生影响，未来仍需保持关注。”

　　（图片来源：中诚信国际信用评级报告） 

　　上述监管罚单指出，兴业消费金融还存在将贷前侦查关键环节外包；违规改变信用保证保险赔付条款；贷款“三查”不到位，贷款资金由他人归集使用并偿还等违规。这些问题同样暴露出兴业消费金融的核心风控能力有待提升。 

　　后续兴业消费金融将如何在扩大规模和防控风险之间找到平衡点？对此我们将继续关注。