我国普惠金融提质增效(2)

　　中国银行研究院研究员叶银丹表示，普惠金融兼顾可持续性，商业银行应努力做到“应贷尽贷”，让更多经营主体满足融资需求。大型银行应发挥服务实体经济主力军作用，瞄准科技创新、专精特新、制造业等重点领域中小微企业，倾斜金融资源；依托资金规模、存量客群、综合化服务等优势，持续创新普惠金融产品，满足普惠金融客户对信贷资金“短、小、频、急”的需求，特别是加强对小微经营主体可持续发展的支持，加大对首贷、续贷、信用贷、中长期贷款的投放。中小银行应立足当地开展特色化经营，完善专业化的普惠金融经营机制，通过与大型银行或第三方公司合作，提升业务数字化管理能力，改进服务方式及效率。

　　有效发力数字普惠

　　数字化经营是商业银行提升普惠金融服务的有效路径。《指导意见》提出，积极引导银行保险机构开展数字化转型，提升数字化经营服务能力，强化业务管理、改进服务质量、降低服务成本。

　　数字普惠具有金融和科技的双重属性。天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，数字金融赋能普惠金融，既加快了商业银行服务模式变革，也有助于提升普惠金融服务效率。商业银行要加快数字化转型，充分利用大数据、人工智能等技术有效识别用户财产线索、贷款记录等，从而降低信贷投放的潜在风险，加大对小微企业薄弱环节的支持。

　　业内人士表示，普惠金融领域存在成本高、风险高、回报低这“两高一低”的现象，这也是银行业亟待破解的难题。叶银丹表示，普惠金融业务开展依然面临信息获取难、服务成本高、规模不经济等问题。传统银行风控模式与普惠金融要求难以匹配，许多银行授信仍以抵押贷款为主，对中小企业市场潜力、技术创新、知识产权、公司治理等“软信息”评估不足。因此，商业银行要积极对接各类政府公共数据平台，打破数据孤岛，加强信息信用共享，更好地了解普惠客户，尤其是首贷客户的资信情况，提高普惠金融服务可得性。

　　在广西南宁市，当地银行机构与税务部门深化数据直连，积极发挥“银税互动”作用，推出定制化、个性化的普惠金融产品举措，精准对接中小微企业融资需求，把企业的纳税信用转化为“真金白银”，助推中小微企业实现快速融资。“我们公司凭借纳税信用通过‘银税互动’获得桂林银行200万元贷款，有效回笼资金用于开拓市场，企业发展更有底气了。”广西南宁宝涞兴汽车销售服务有限公司财务负责人梁琦表示。

　　叶银丹表示，由于各类信用数据比较分散，银行准确、完整、及时获得数据的难度依然较大，一定程度上制约了数字普惠发展。商业银行要通过分析海量数据，包括个人和企业的交易记录、社会行为等信息，建立精准的信用画像，从而降低对传统抵押担保的依赖，提高长尾客户的信贷可得性。接下来，银行机构可以与其他金融机构、电子支付公司、消费金融公司等合作，从市场中挖掘更多首贷户。结合数字技术创新金融产品设计，针对不同群体推出个性化产品。例如，针对缺乏信用记录的小微企业或农户推出无需抵押的信用贷款产品；针对老年人等特殊群体推出定制化服务；同时利用大数据分析客户需求，推出更符合市场需求的金融产品，推动普惠金融高质量发展。