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资金挪用、多头借贷、坏账增加 困在内卷漩涡里的银行消费贷(3)

2024-05-23 18:45:01来源: 中国证券报·中证网

文章导读
“我是某某银行,请问近期是否有用款需求,我们提供价格优惠的消费贷产品。”这是每天城市白领收到最多的一类电话。 拼命借钱给你花,在消费贷市场,银行“内卷”愈演愈烈:一边是...

  但据多位消费者向记者反映,经常在抖音、地铁车厢等线上线下渠道遇到宁波银行消费贷产品广告,2.98%的利率看起来很有吸引力。“这家银行好像生怕那些测了额度的人不提款,电话一个接一个地打来,说优惠券多么难得、过期就错过了优惠机会之类的话。”

  “宁波银行优惠的花头多了点。上次给了我20万元额度,但用2.98%的优惠券最多只能提款5万元,分6期,剩下部分的年化利率要高出不少,然后说每个月的利息给我打8折。”“贷款优惠券是固定利率+免息组合,前335天是3.28%的固定利率,335天以后享31天免息用。为了让客户不提前还款也是有招。”“额度批得倒是豪爽,能享用优惠利率的额度其实很少,要想增加优惠额度,还需要拼团,拉新任务落在客户头上了。”多位消费者表示。

  不管是低价牌,还是奋力营销获客,都离不开银行对量的追求,这也让消费贷市场暗流涌动。记者调研发现,一些中小银行“跟随授信”现象明显,虽然客户在其他银行已经有较大额度的消费贷授信或借款,仍然会进行大额授信。“别的银行给放20万元,我不能把市场份额拱手让人,照样给放20万元,利率稍微调高些。多重授信挺多的,反映到消费者端就是多头借贷,严格讲是不合规的。”业内人士说。

  看到银行在价格、额度上内卷,个别消费者动了“歪心思”,出现资金挪用、资金套利现象。有业内人士对记者感叹,“消费贷和消费场景绑定不充分,价格又低,部分借款人上演‘腾挪术’,用来还房贷、投资,而这些恰恰是消费贷禁止流向的领域。”

  多位银行业人士表示,虽然会提醒消费者,但若消费者提款后取现或跨行转账,之后就很难监测资金流向。“为保住市场份额,有的银行对资金流向睁一只眼闭一只眼。”

  “激烈的价格战会导致产品风险与收益不匹配,需重视业务风险防控与业务可持续问题。消费贷利率走低,容易出现跨市场套利,或引发部分消费者过度负债加杠杆,并可能催生局部资产泡沫风险。”光大银行金融市场部研究员周茂华表示。

  任涛认为,消费贷市场在价格上内卷很容易导致银行收益风险错配,也会在一定程度上影响该类业务的可持续性。同时,由于个人消费贷用途很难有效监控,资金挪用、多头借贷、过度借贷问题可能比较突出,需对银行的合规压力予以关注。

  不良处置缺口尚大

  银行在消费贷市场拼杀的“战果”,除了规模不断做大、增长势头喜人的A面,还有不良率升高、资产质量承压的B面。

  “一些银行会设定内部坏账率的平稳线,与对外公布的90天逾期算坏账率不太一样的是,只要有逾期就算进内部坏账,一般不突破这根平稳线,就不会主动撤退。”一位资深业内人士告诉记者。

  “消费贷是上量了,不良率也有增长,应该是从2022年开始出现上升趋势。对公贷款亲周期性更强,能迅速地反映在不良率上,个贷有时滞和传导效应,通常会延迟表现。”上述股份行总行人士说,去年以来资产质量方面的压力明显增大。

  不良率上升是行业共性问题。2023年末,融易新媒体消息,不少银行消费贷不良率在1%以上且较上年末上升。一些银行不仅不良率增加,关注类贷款比例也显著增加。整体来看,目前逾期消费者还款能力尚需恢复,银行前期累积及新增风险包袱化解承压。

  银行也在大力化解不良资产,包括通过早期干预控制不良新增,及通过催收、市场化债权转让、核销等处理存量。“有银行采取担保对冲等手段美化数据,还有银行用自有资金核销了很多坏账。”知情人士告诉记者,表内不良尚且增加,实际坏账增加程度更甚。“银行有隐藏型的坏账。对于一些到期未还的资产,部分银行不敢暴露全部,会将一定量的不良贷款出表,让账面数据更好看。”

  “相比其他金融机构,不良资产对银行来说压力更大。银行把坏账流转走主要有两个渠道,发行ABS或通过银登的不良资产转让,银登个人不良贷款转让去年下半年明显提速。看得出,大家处置不良的需求很急迫。”一位业内人士直言,个贷不良批转业务的平均折扣率和平均本金回收率都较低,目前参与方多为地方AMC(资产管理公司)。

  “拿到不良资产包,里面的资产质量无法充分尽调,就像开盲盒。如果价格足够低,赚钱几率还高一些,但如果价格遭炒上去了,亏钱几率就会变大。”一位地方AMC人士说,“目前,保护个人信息安全和尽调、法诉催收之间有冲突。消费贷单子太小、太分散,律师人力成本高,法院不愿意接这种小的债务纠纷。司法资源在这一块比较欠缺。比起经营贷等个贷不良资产包,行业拿消费贷不良资产包积极性较低。”


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