车贷新规显效 银行、汽车金融公司入局 记者实探“0首付”成色几何(2)

　　4月17日，据中国一汽官网消息，一汽汽车金融有限公司完整调整汽车贷款首付比例，推出0首付金融产品。0首付金融方案涵盖一汽红旗、一汽奔腾、一汽丰田、一汽大众、一汽奥迪等品牌。

　　此外，东风汽车金融有限公司、天津长城滨银汽车金融有限公司、奇瑞徽银汽车金融股份有限公司、大众汽车金融（中国）有限公司等均于近期“官宣”上线“0首付”金融产品。

　　中国证券报记者调研发现，商业银行也在陆续入局这场汽车金融“价格战”。

　　例如，作为特斯拉的合作银行，平安银行工作人员告诉记者：“昨天才通知的‘0首付’活动，今天不少客户就来咨询了。购车客户需要先通过银行系统申请，如果是符合贷款要求的客户，后台就会弹出‘0首付’标识，后续就可以继续申请走流程。此前其他车企也有0首付贷款，但是没有大力去推，原因在于银行需要承担的资金压力较大，风险也较大。现在政策开出这个口子，所以对客户的要求会高一些。”

　　谈及费率，上述工作人员向记者表示，“长续航版Model Y，如果没有旧车置换，费率应该是1.6%，旧车置换的费率则会降低0.4个百分点左右。”

　　江苏银行一位工作人员向记者表示，该行推出信用卡汽车分期“0首付”活动。新能源汽车分期费率为0.16%，还款方式为等额本息，提前还款会有违约金。

　　招商银行信用卡中心官网显示，将于5月23日启用新版《招商银行专享消费分期信用卡购车分期业务协议》。新版协议将还款模式从等本等息调整为等额本息。长期来看，有助于消费者节省更多利息成本。

　　提振汽车消费

　　“虽然咬咬牙也能够实现全款购车，但考虑到资金流动性问题，况且现在还有0息购车的优惠政策，所以选择分期购车。”北京某品牌4S店内，一位刚刚提车的车主告诉记者。

　　“‘车贷新规’出台对消费者无疑是利好，有助于降低消费者购车门槛和成本，助力消费升级，提升消费者获得感。促进大宗消费需求回暖，释放汽车消费市场需求潜力，助力消费和内需稳步恢复。同时，汽车销售和经营改善，有助于促进汽车创新发展。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉记者。

　　在周茂华看来，相比政策直接补贴，“车贷新规”可以发挥金融杠杆作用、发挥市场资源配置作用，有助于提升政策刺激效果与可持续性。娄飞鹏也表示，“车贷新规”可以充分发挥市场力量的作用，给金融机构和消费者更大的选择权，既支持鼓励汽车消费又让市场自主选择。

　　谈及“车贷新规”的主要亮点，董希淼认为，除了明确自用汽车贷款发放比例由金融机构落实，还有鼓励金融机构适当减免汽车“以旧换新”过程中提前结清贷款产生的违约金，有助于降低居民通过“以旧换新”购买新车的负担，提振居民汽车消费的意愿和能力。

　　此外，针对此前汽车贷款领域骗贷行为较多等现象，“车贷新规”要求加强汽车贷款全流程管理，严防贷款资金挪作他用，降低政策放松后可能增加的信用风险。

　　董希淼表示，消费者购车时要根据自身能力选择合适的车型和贷款，不能因“0首付”“0利息”而盲目借贷，不能超出个人偿还能力去借高额贷款，要把自己的债务水平控制在可负担范围之内。

　　在董希淼看来，金融机构应加大产品和服务创新力度，进一步丰富汽车消费金融产品类型，促进汽车消费金融更加普惠化。如根据不同地区、不同客群需求，因地制宜提供定制化信贷产品，精准地满足市场需求，提升客户体验。还可以配合消费品“以旧换新”政策，推出二手汽车、新能源汽车等专属贷款产品，更好地满足客户需求。

　　同时，保险公司应加大车险产品创新，区别对待家庭自用汽车和营运汽车，妥善解决家庭自用的新能源汽车保费高、投保难等问题，化解新能源汽车消费“最后一公里”难题。相关部门可以出台针对新能源车险的优惠政策如向保险公司提供适当补贴以及数据支撑，为保险公司产品创新提供支持服务。