小行“利率坚挺”大行“手工补息” 降本重压下银行揽储执念为哪般

　　一边要存款规模，一边要压降资金成本，不同类型银行均在面对这一看似矛盾的任务，如何拿捏尺度考验各家智慧。

　　“我们也不想抬高资金成本，但吸收低成本对公存款，我们不占政策优势；个人存款利率如果不高一些，客户怎么会选择我们？”某区域性银行内部人士夏心怡（化名）向中国证券报记者直言，以较高利率吸客揽储是小行不得已而为之的选择。

　　小行在客群基础与品牌效应等方面处于弱势，而定价优势是他们拓展新客、维护老客的重要抓手。不惜以较高的资金成本作为代价，追求存款规模的动力何在？市场份额和客户资源的争夺、支撑放贷规模所需要的足够资金来源或许是谜底。

　　无法抛弃规模情结和速度情结的并非只有小行。日前，记者调研了解到，部分大行通过手工补息方式，向对公客户支付更高利息，以吸收大额存款。当前，银行对上述做法正在加速整改，以缓释净息差下行压力。

　　小行难舍高息存款争客户

　　“周年庆大额存单火爆来袭！20万元起存，3年期利率3.0%，全渠道发行。”刷到某区域性银行微信公众号的营销广告时，北京居民张离不禁动了心。她告诉记者，自己的大额存单刚刚到期，现在市面上很难再找到利率在3.0%以上的大额存单产品，正在考虑飞往外地存下这笔钱。

　　“哪里还有3.0%以上的大额存单？求推荐银行和客户经理。”社交平台上，不少网友也像张离一样，正在寻求存款利率更高的银行网点。评论区里，一些网友积极分享：“来广东，广东华兴银行针对新客的5年期大额存单利率3.20%”“去浙江，浙江泰隆银行3年期大额存单利率3.05%”……

　　一直以来，“高息揽储”都是区域性银行频繁遭提及的话题。即便在商业银行经历几番降息以应对净息差持续收窄的当下，仍有区域性银行将存款利率相对坚挺的大额存单产品作为吸储获客的“利器”。

　　例如，4月伊始，山西闻喜农村商业银行推出利率为2.95%的三年期大额存单。江苏无锡锡商银行推出大额存单，三年期利率3.0%，五年期利率2.9%。广西藤县农村信用合作联社推出大额存单，三年期利率3.25%。

　　江苏太仓农村商业银行则开启“新客专享第二期-个人大额存单”预约通道。该产品起购金额20万元，期限两年，年化利率2.7%。预约截止时间为4月30日，申购时间自5月7日开始。

　　“虽然整体存款规模在增长，但对于我们小行来说揽储依旧很难。相比大行，我们肯定没有品牌优势。如果存款利率不具备竞争力，客户很难选择我们。

　　对于银行来说，要想做大规模，首先要吸收足够多的存款，才能把贷款放出去。我们非常渴望客户账户能开在我行，这样后续也能开拓更多业务。”夏心怡说。

　　另一位区域性银行人士告诉记者：“从存款占比来看，对公存款肯定占大头。数额大、利率低，是银行同业的‘香饽饽’。但一些央国企有规定，单位资金往往只能存放在大型银行，有一些区域性银行也有当地资源优势。我们只能无奈‘卷’利率。”

　　对于存款规模整体增长，但中小银行依旧揽储难的问题，国家金融与发展实验室特聘研究员任涛告诉记者：“部分中小银行能够给客户提供的可选存款品种通常较为有限，缺乏维护存量客户、拓展客户的有效抓手。除存款定价外，部分中小银行没有其它更好的手段来维持与客户之间的关系。”

　　“不同的银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。中小银行特别是农商银行，由于客户群体相对下沉，息差较高，息差下滑压力还没有完全显现。”招联首席研究员董希淼向记者解释了一些中小银行“逆势揽储”的部分原因。

　　大行手工补息抢大户

　　“眼下，存款总量不少，但对单家机构而言，仍有市场占比高与低的问题。在规模情结和速度情结之下，一些银行仍然看重存款业务的增长速度、规模和占比，希望争夺更多市场份额和客户资源。”董希淼说。

　　对公业务是商业银行发展和盈利的重要基础。当前，不少银行都在提高对公业务的战略地位。其中，对公存款的市场争夺愈发激烈。据记者调研，部分大行此前通过手工补息方式，向对公客户支付更高利息，以吸收大额存款。

　　“手工补息本来是银行对业务操作失误的勘误环节，在系统无法自动完成结息的前提下，采用专用补充计息交易进行手工计息处理。但一些基层银行工作人员为了完成揽储任务，把手工补息作为利率补贴的一种方式，以此绕开内部定价授权。”一位银行人士表示。