着力培育消费金融机构核心竞争力

　　近日，马上消费举办消费金融高质量发展交流会。与会嘉宾表示，作为拉动消费主力军之一的消费金融机构，近年来在监管政策引领下，深入推进数字化转型和核心业务能力建设，持续促进消费复苏。 

　　中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2023）》显示，截至2022年末，消费金融公司服务客户人数突破3亿人次，达到3.38亿人次，同比增长18.4%；资产规模及贷款余额双双突破8000亿元，分别达到8844亿元和8349亿元，同比增长均为17.5%，高于经济和消费增速，为恢复和扩大消费需求作出了积极贡献。 

　　尽管近年来消费金融行业在促消费方面发挥巨大作用，但是行业分化现象越来越明显。截至目前，在31家消费金融公司里，行业分化较大。从资产总额来看，前三四家总量基本上占资产总量的50%，未来还将会增加、占比更高。 

　　马上消费党委书记曹景泉表示，正因为这样，必须得培养自主获客能力，构建核心竞争力。不管是拓客、风控还有客服、资管，必须把能力长在自己手里。对于消费金融机构来说，科技化和能力自主化至关重要。如果没有科技化，很难形成能力自主化。这包括四大能力：一是独立获客能力，二是自主风控能力，三是科技能力或技术服务能力，这和第四个客户服务能力，包括贷后服务要结合起来，如果没有这一系列的能力，未来在消费金融行业很难集中力量撬动和促进消费发展，很难占得一席之地，或者将会做得越来越窄。 

　　未来，推动消费金融机构高质量发展，马上消费副总经理孙磊建议，消费金融行业要着重把握以下三个方面。 

　　一是定位差异化。消费金融公司要坚持差异化的定位，在这个基础上，消费金融机构要形成定价差异化、客户体验差异化，不管从监管政策还是从机构自身来说都是一个必然的选择。 

　　二是坚持数字化。消费金融公司借助数字风控技术对信贷资产池、资产包的整体风险发生概率开展防控，走通风险收益模型。因此，在风控逻辑上，当前用数字模型来代替风控人员的经验判断优势明显。数字模型的特点没有情绪、情感，也没有道德风险，既能做到风险上限不高，又能保持风险下限合理，整体而言居于中间区间。这对于消费金融机构小而散的信贷业务特点来说，不运用数字化手段，不走数字化道路，融易新媒体消息，根本无法应对千万级的客群，更无法做到精准风控。 

　　三是业务自主化。这些年来有自主能力的消费金融公司还是少，很遭动。个别平台在消费金融行业里的市场地位很高，因为平台把控了客户端、风控端、服务端，多数消费金融机构没有和平台讨价还价的余地。当消费金融机构自己拥有自主能力的时候，就有了发展的可行空间，才能真正强大起来。不然实际仅是互联网平台的附庸而已，因此消费金融行业发展肯定要有自主化方式。（经济日报记者 王宝会）