今年以来,银行存款利率持续下行,在此背景下,多家中小银行积极推销特色存款产品来吸引储户。
记者了解到,各家银行的“特色存款”起存点通常在1000元至1万元之间,利率会较普通定期存款产品上浮20个基点至35个基点。例如部分中小银行1万元起存三年期的“特色存款”年利率在3%以上,而同期限50元起存的普通整存整取定期存款利率则为2.5%。
多家银行力推特色存款产品
相对于普通存款而言,特色存款是商业银行根据自身需要和客户结构特点而推出,一种具有特定起存金额、利率、期限、计息规则以及附加条件的存款产品。
从利率来看,在存款利率进入“2时代”的背景下,有中小行推出的特色存款利率高达3%以上。为了吸引投资者,不少银行还推出积分换礼、存款送购物券,以及从他行转入资金获得额外奖励等营销手段。
北京地区多家银行网点理财经理对记者表示,“特色存款产品是银行为了吸引存款推出的特殊产品,会比普通的整存整取存款产品利率要高一些。随着存款利率的下调,特色存款的利率也有所调降,但利率仍具备一定优势。”
例如,某城商行推出一款名为大额定期的特色存款,认购金额5万元及以上,3年期到期年化收益率达3.3%。据该行理财经理介绍,上述存款产品的高收益并非由利率构成,而是由银行的补贴加上基准利率组成。
另一家城商行某支行理财经理介绍,该行推出的一款名为“京惠存”特色存款,两年期、三年期的存款利率已下调至2.5%、2.85%,但仍高出同期限的普通整存整取定期存款利率20个基点、35个基点。
“安心存是定期存款的一种,但利率高于定期存款挂牌利率。该产品的三年期,1万元起存的话,年利率可达3.05%;20万元起存的话,则年利率可达3.1%。而我行其他三年期的普通整存整取定期产品利率为2.5%。”某股份制银行理财经理表示。
另外,部分银行还推出特色专属存款产品,比如个人养老金专属存款、新市民专属存款,这类产品利率都高于普通定期存款产品。但不少理财经理提醒,一些特色存款会有附加条件限制,储户需要根据自身需求,理性存入。
中国银行研究院博士后杜阳对《证券日报》记者表示,从需求端来看,特色存款利率水平高于普通存款产品,兼顾稳健性和收益性。同时,起存门槛较低,可以满足更多储户的储蓄需求。从供给端来看,推出特色存款,一方面可以有效承接居民的储蓄需求,一定程度上体现了金融服务的普惠性;另一方面,也为银行其他特色业务奠定基础。如个人养老金专属存款、新市民专属存款等,能够增加特定客群的用户黏性,有利于未来更多特色专属业务的开展。
中小银行“揽储”压力不减
今年6月份以来,国有大行率先开启新一轮存款利率下调,此后多家银行持续跟进,目前六大国有行的一年期、二年期、三年期、五年期整存整取挂牌利率分别已降至1.65%、2.05%、2.45%、2.5%。
随着银行存款利率持续下调,中小银行“揽储”压力不减,急需新方式来应对市场竞争。如何拓展吸储渠道、设计创新产品、增强资金流动性成为中小银行所面临的挑战。
星图金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示,当存款利率全面下行时,融易新媒体,少数仍维持较高利率的存款产品就会被包装为特色存款,以实现一些特定的营销目的,或为了维系特定客户黏性,或为了推销特定业务,或发挥杠杆效果吸引更多普通存款。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示,特色存款将成为各家银行在存款业务领域的发力重点,一方面表明揽储仍然是银行机构在零售端发力的重中之重,另一方面也体现出在银行存款利率普降的大环境下,银行机构试图借助产品设计、利率上浮等手段来增强对客户的吸引力。
从走势来看,多位专家预计存款利率仍将面临下行压力。薛洪言表示,未来一段时间存款利率仍有下调空间,一方面,下调存款利率有助于将部分储蓄转化为消费支出,助力消费回暖;另一方面,银行业净息差处于低位,且在存量房贷利率下行背景下,仍有继续压降可能,为维系净息差稳定,有必要继续调降存款利率。
杜阳认为,在存款利率调降的背景下,银行尤其是中小银行首要任务是提供优质的产品和服务,在满足客户需求的同时,注重客户关系的建立和维护。一是要提供快捷方便的网上银行、手机银行等服务渠道,提升客户的使用体验和便利性。提高员工专业水平,培养员工服务态度,将优质的服务体验落到实处。二是要根据不同客户需求,开发和提供定制化的产品和服务,满足个性化储蓄需求。三是要通过建立完善的客户关系管理系统,及时跟进客户的需求和问题,并及时反馈,保持客户满意度和忠诚度。四是除了储蓄业务外,银行可以考虑推出增值服务,如财富管理、保险产品推荐等,提供综合的金融解决方案,吸引更多客户选择存款业务。
本报记者 彭 妍
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