从共建共享到共赢共富 浙商银行“数智金融”模式带来的启示

　　一个“金服宝·小微”平台，以数智化的手段，使小微企业申贷成功率升至40%，贷款利率平均下降0.22个百分点，成为浙江省数字化改革和融资畅通工程升级版的标志性成果。一项“供应链金融综合服务应用”，以“一点授信、链式流转、多处受益”的全新供应链金融模式，打破了一直以来上下游交易场景流动性吃紧的魔咒。一种“数智共富贷”产品，以“大数据”挖掘“小信用”，快速撬动金融资源，推动政策工具精准触达，激活了山区26县的“共富细胞”……  

　　浙江是全国数字化改革最早、最快，也是成效最突出的省份之一，近日，《金融时报》记者在采访时，被这里的一系列金融创新成果深深吸引。 

　　作为上述金融创新应用的探路者和实践者，浙商银行通过打造数智金融服务新模式，强化数字化成果应用，不断提升、丰富和优化金融供给，让银行自身的数字化改革，真正成为做强做优做大数字经济的有效助力。而数智金融模式本身，也为同业带来了新的启示。 

　　启示之一：数智化赋能重构经营模式 

　　在杭州市临平农贸市场，吴老板经营着一家卤味店。虽是小本经营，但生意也还红火。为了方便随时进货，他一直希望拥有一笔随借随还、利率较低的备用资金。然而，由于缺少抵押物，他的贷款申请屡屡受挫。 

　　“试试我们的‘临平·普惠数智贷’吧。”一天，浙商银行杭州临平支行的客户经理来农贸市场走访，他建议吴老板在手机上尝试着申请一下，没想到25万元信用贷款当天就到账了。更让吴老板欣喜的是，不用跑银行，动动手指就能随借随还。 

　　去年，浙商银行与杭州临平区政府试点推出“金服宝·小微”数字化金融服务平台，通过物联网、云计算、大数据、人工智能等数字技术集成应用和突破创新，为中小微企业、个体工商户等提供涵盖财税服务、融资理财等一系列链式综合服务。 

　　而“临平·普惠数智贷”正是运用“数+智”创新推出的小微信贷产品之一。由于具有“掌上申、抵押免、无纸签、智能批、套餐选、循环用”的特点，能够精准、高效缓解融资难题，“普惠数智贷”被当地小微企业誉为“金融家庭医生”。 

　　值得关注的是，“金服宝·小微”平台建设作为探索构建多方参与、共建共享的金融生态实践，浙商银行运用数字化技术重塑服务模式，进一步激发了金融的功能属性，从而优化了金融供给。截至5月底，该行借助平台完成临平区域小微客户贷款投放3.95亿元。 

　　近年来，顺应数字经济发展趋势，各家银行积极深化数据资产归集与应用，持续拓展数智金融生态场景。数字化转型已成为银行调整生产关系以适应新生产力发展的必然选择。 

　　记者从浙商银行了解到，去年以来，该行加快推进数字化转型进程，以数字化思维和理念提升自身数字化能力，以市场、客户需求为导向丰富和创新产品服务体系，提出“185N”体系构架和“数智浙银·微海”生态，持续聚焦50余项具有浙银辨识度的重大应用落地生效。 

　　在浙商银行党委书记陆建强看来，发展数智金融，更重要的是深化数据的智能化应用，实现“以数据跑替代人跑”。而通过对内部管理、外部展业的数智化赋能，金融业的经营模式有望被打破重构，进一步完善金融服务体验。 

　　启示之二：以智能协同取代同业过度竞争 

　　缺资金、流动性吃紧可谓是供应链上下游企业普遍存在的问题；而受制于数据共享、信任传递、风险控制等技术难题，供应链金融功能往往难以进一步拓展。如何紧扣产业链供应链部署创新链，加快提升金融科技对实体经济的支撑能力，成为亟待探索的课题。 

　　去年初，原银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》明确提出，积极发展产业数字金融，围绕重大项目、重点企业和重要产业链，加强场景聚合、生态对接，实现“一站式”金融服务。 

　　“数智金融的核心内涵，就是金融机构围绕特定区域、特定政策、产业链供应链等具体的业务场景采集数据并将数据模型化、信用化，用以信贷投放决策和风险判断的金融服务模式。”浙商银行科技创新部相关负责人对《金融时报》记者表示。 

　　2022年11月9日，2022年世界互联网大会乌镇峰会召开，电机产业大脑3.0在浙江乌镇正式亮相，受到关注。据悉，通过电机产业大脑，迄今已为上百家中小企业降低了大宗原材料采购成本，缩短了交货周期。而这背后，正是浙商银行数智供应链金融解决方案，为电机产业大脑场景提供的标准化模块服务。