湖北银行竞速跑:净利回暖，房地财富、批发和零售业不良率超4%

　　曾在2018年提出“五年上市”目标的湖北银行，日前已正式提交招股书，冲刺成为“湖北省首家上市银行”。 

　　湖北银行，成立于2011年2月27日，由原湖北省内宜昌、襄阳、荆州等五家城市商业银行采取新设合并方式组建，总部设在湖北省武汉市。 

　　截至2022年6月末，湖北银行资产总额为3871.16亿元；机构总数共计252家；在岗员工人数4968人。2022 年 1-6 月，湖北银行实现营业收入45.55亿元，净利润12.44 亿元、同比增长41.64%。 

　　据招股书介绍，湖北银行此次拟发行股票的数量为不超过25.37亿股，占发行后总股本的比例不超过 25%（含 25%），且发行采取全部发行新股的方式；所募集的资金扣除发行费用后，将全部用于充实湖北银行核心一级资本，提高湖北银行资本充足水平。 

　　除湖北银行，此外湖北省内另一家城商行——汉口银行，也正筹划上市。故而二者孰将成为湖北第一家上市银行颇受关注。 

　　上半年净利润同比增长42% 

　　据招股书介绍，截至6月末，湖北银行发放贷款和垫款总额为2063.71亿元，占总资产的53.3%；吸收存款总额为2960.98 亿元，占负债总额的82.58%；不良贷款率为 1.98%，拨备覆盖率为 212.72%，资本充足率为 13.27%。 

　　与大多数上市城商行相同的是，利息净收入为湖北银行最大营收来源，占比83.6%；近年来培育新的利润增长点，手续费及佣金净收入占比不断提升；同时，业务上，虽将利润、银行业务作为重点发展方向并优先予以资源投入，但贡献更多营收、存贷款的仍为公司业务。 

　　数据显示，近年来，湖北银行整体盈利表现受疫情影响较大。2020年，湖北银行净利润13.18亿元，同比下降30.56%；自2021年新冠疫情进入常态化防控后，各行各业实现复产复工，湖北银行净利润增速也有所回升，2021年度和 2022年1-6月份净利润同比增速分别为 33.26%和 41.64%，分别为17.56 亿元和 12.44 亿元。

　　从构成来看，利息净收入为其营业收入的最主要组成部分，2022年上半年占营业收入的比例83.63%；但相比上年末，由于手续费及佣金净收入的大增，这一比例已有所下降，上年末为86.70%。 

　　上半年，湖北银行实现手续费及佣金净收入1.58亿元，已远超出去年全年水平。 

　　此外，受利率市场化、行业竞争加剧和让利的影响，湖北银行净利息收益率有所波动；但是得益于生息资产规模的持续扩大，利息净收入保持稳定。 

　　2022年上半年，湖北银行净息差、净利差分别为2.17%和2.1%，略高于 A 股已上市城市商业银行平均水平，但相较往期，湖北银行和 A 股已上市城市商业银行均整体呈下降趋势。 

　　公司贷款高增、个人贷款疲弱，建筑业贷款大增30% 

　　在招股书中，湖北银行表示，将零售银行业务作为重点发展方向并优先予以资源投入。从近年来业务规模上看，湖北银行零售银行的确实现了快速增长。 

　　截至 2019 年-2021年末和 2022年6月末，湖北银行个人存款总额分别为703.41亿元、968.89 亿元、1223.98亿元和1541.23亿元，占湖北银行存款总额的比例分别为39.00%、45.05%、48.98%和 52.05%，占比逐年稳步提升。 

　　截至 2019 年-2021年末和 2022年6月末，湖北银行个人贷款总额分别为299.75亿元、361.10亿元、427.84亿元和454.37亿元，2019年至 2021年的年均复合增长率为 19.47%。 

　　但从增速、增幅差异也可看出，相较于存款、相较于往期，2022年，湖北银行在个人贷款的增长上显现出了较为明显的疲弱。 

　　湖北银行个人贷款主要包括个人住房按揭贷款、个人经营性贷款、个人消费贷款和信用卡业务。 

　　其中，住房按揭贷款占比超50%。2022年6月末，湖北银行个人住房按揭贷款总额244.26 亿元，较上年末增长3.64%。 

　　个人消费贷款规模自2019年起逐期下降。截至 2019 年-2021年末和 2022年6月末，湖北银行个人消费贷款总额分别为 24.99 亿元、18.52 亿元、15.58 亿元和 14.55 亿元。 

　　同期，个人经营性贷款总额有所增长，由上年末的161.94亿元增至175.10 亿元，占总个人贷款的38.54%。 

　　相较于需求不足的个人贷款，上半年，湖北银行公司贷款较上年末大增18.16%，高增态势不减。