理财经理“代购”、上线“秒光” 利率下调的大额存单为何吃香

　　“大额存单产物一上线，我们会先在理财司理系统中帮客户‘抢占’额度，然后提醒客户半个小时内涵手机银行上点击确认。”北京西城区某股份行理财司理朱荣(假名)汇报记者。这是朱荣对部门老是抢不到大额存单额度的客户向行里申请开通的“代购”成果。

　　“每一期释放的额度有限，部门客户尤其是中暮年客户，由于手机操纵未便利，老是买不到。但我能认真‘抢购’的客户并不多，照旧有许多想买的客户没买到。”朱荣说。

　　记者日前调研中发明，大额存单额度告急的环境在多家银行中存在，部门银行甚至呈现上架“秒光”的现象。

　　对此，融易新媒体，业内人士阐明称，本年权益市场、债券市场颠簸较大，大额存单作为存款类产物，在保本保息刚性兑付的同时，也兼具了必然活动性，因而获得了较多投资者的青睐。另外，由于存款类产物利率整体处于下行通道，这使得部门投资者想要尽早购置，锁定收益。

　　销售环境“冰火两重天”

　　“大额存单产物很受接待，尤其是3年期大额存单产物，由于额度有限，最近这几期都是开售后5分钟之内就被抢光了，有一次1分钟就售罄了。”朱荣汇报记者。

　　记者查询工商银行、农业银行、北京银行等多家银行的手机银行APP时发明，普通客户可购置的3年期大额存单均显示售罄或没有剩余额度。尚有多个银行的手机银行APP显示暂无大额存单产物，仅有部门待转让的存单可以购置。

　　记者发明，固然部门银行提高了大额存单的购置门槛，但依然“一单难求”。比方，有银行限制只有该行白名单客户或新客户才可以购置；尚有银行将起购金额由20万元调解至30万元。

　　值得留意的是，大额存单市场存在冷热不均的现象，在部门银行“抢不到”的同时，尚有一些银行面对“卖不出”的困境。

　　某农商行理财司理向记者暗示，该行各期限大额存单额度均保持富裕，可直接线上购置。尚有部门股份行，由于存单利率低于行业平均程度，因而也剩余较多额度。

　　对此，一位业内阐明人士暗示：“大额存单其实是门槛较高的存款产物，要求客户有恒久闲置的大额资金。各家银行客户资产质量差异，头部银行的客户整体资金量程度较高，对大额存单的购置需求较为旺盛。”

　　利率几回下调

　　记者统计发明，大额存单产物的利率经近两年多次下调之后，今朝大都维持在2%至3.5%之间。

　　以三年期大额存单产物为例，今朝国有大行存单利率一般在3.1%阁下；股份制银行利率略高，大都利率在3.25%至3.4%之间；城商行、农商行同类产物利率更高，可到达3.5%阁下。

　　但也有部门农商行迫于年尾揽储的需要，主动上浮大额存单利率至4%阁下。某农商行理财司理暗示：“三年期大额存款产物利率是3.45%，20万元起存。12月31日之前，新客户购置该产物，可申请50个基点的利率上浮。”

　　据相识，大额存单利率或将继承下调。“去年到此刻利率调解了五六次，今朝三年期20万起存的大额存单利率降至2.9%，将来是否还会下降不太确定。不外此刻存款利率整体处于下行通道。”招商银行海淀区某网点理财司理说。

　　业内人士指出，利率的几回下调，必然水平上刺激了客户对大额存单类产物的需求，大都客户想要尽早购置，锁定收益。

　　优势是分身收益与活动性

　　对付大额存单产物销售紧俏的原因，业内人士普遍认为，今朝银行理财冲破刚兑，收益率难以担保，加之本年以来权益市场、债券市场颠簸较大，理工业品“破净”时有产生，保本保息的产物受到更多投资者青睐。另外，由于大都大额存单产物具有可转让、可抵押的成果，因此，该类产物在担保收益的同时，还分身了较好的活动性。

　　住民储备意愿较强，也是导致大额存单产物火热的一大原因。央行数据显示，2022年前三季度，人民币存款增加22.77万亿元，同比多增6.16万亿元，个中住户存款新增13.21万亿元。人民银行发布的2022年第三季度城镇储户问卷侦查陈诉功效显示，倾向于“更多储备”的住民占比58.1%。

　　中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究成长部总司理杨海平暗示，尽量本年以来大额存单利率下行，但综合权衡收益率、安详性和活动性来看，照旧属于不错的选择，由此形成了大额存单供不该求的排场。