银保监会要求财险公司管住人看住钱 防止借金融创新名义损害消费者权益

　　本报记者 苏向杲 

　　10月14日，记者获悉，银保监会财险部日前向各银保监局、各财险公司下发了《关于进一步加强和改进合规管理工作的通知》（下称“《通知》”）。 

　　《通知》进一步强化财产保险行业合规管理建设，督促财产保险公司加快健全合规管理机制，堵塞合规风险漏洞，补足合规监管短板，提升行业依法合规经营能力。并从健全合规管理主体责任、健全合规治理架构、完善合规治理流程、加强财务会计管理、盯紧重点风险领域等方面对财险公司合规管理提出具体要求。 

　　盯紧重点风险领域 

　　《通知》强调，各险企要盯紧重点风险领域。加强承保理赔关键环节管控，不得以任何形式拒保交强险，不得挪用、截留、侵占保险费，不得给予或者承诺给予合同外利益，不得拖赔惜赔、虚假理赔、骗取保险金或者牟取不正当利益，不得利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益。要强化重要岗位关键人员管理，严防利益输送和道德风险，管住人、看住钱，筑牢制度的防火墙。 

　　普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者表示，当前保险业转型改革正处在深水区。接近年底，各险企面临业绩冲刺和考核压力，尤其是业务前线和基层网点因业绩压力有可能导致违规经营活动增加，侵害消费者权益，部分公司的股东也因经营遇到困境需要出质或转让所持保险公司股权甚至可能通过关联交易输送利益。因此，监管机构此时发出《通知》旨在强化合规管理工作，强调和重申容易产生问题的领域，并要求各地银保监局加强指导监督，加大查处力度，有利于规范行业发展。 

　　在严格履行合规管理主体责任方面，《通知》要求各公司应建立健全合规管理制度，完善合规管理组织架构，逐级明确合规管理责任，构建合规管理体系，有效识别并积极主动防范化解合规风险，确保公司稳健运营。 

　　周瑾认为，当前财险公司合规经营的问题，核心还是公司治理层面和内部控制体系的内在缺陷叠加外部经营压力导致的，突出体现在大股东不当行为、资金运用关联交易、违规销售行为、虚假理赔和恶意拒赔以及监管报送数据造假等方面。 

　　强化消费者权益保护 

　　在强化消费者权益保护方面，《通知》提到，各公司要加强涉众型保险产品评估及合规审查，加强关键信息披露，防止以金融创新为名损害消费者合法权益。要加强对中介机构、服务外包机构等第三方的管理，规范从业人员的销售行为，持续改进保险理赔服务。要强化消费者信息安全保护，健全客户投诉处理机制，促进争端解决、溯源整改。 

　　此外，《通知》还要求，各公司要完善考核制度，突出内控合规在考核中的权重，杜绝考核指标激进引发的合规隐患。各公司要持续完善制度体系，确保覆盖所有业务领域和关键管理环节。要将各项业务制度的合规管理要求嵌入业务流程，把多渠道合规信息纳入各管理环节，促进管理制度化、风控智能化。要加强分工和授权管理，明确各级机构、部门、岗位和人员的职责权限，规范人员交叉任职，严格执行不相容职务分离以及任职回避制度，保证从业人员履职独立性，存在潜在利益冲突的岗位不得由一人兼任。 

　　在加强合规管理的监管方面，《通知》要求，各银保监局要加强非现场监管，强化监管数据治理，持续深化大数据技术应用，建立健全防范数据造假长效机制。要加强现场检查，紧盯机构内控合规风险点，对同质同类问题屡查屡犯、边查边犯的加大查处力度，不断提升行业合规经营水平。 

　　周瑾表示，从监管机构和保险公司加强行业合规管理等角度看，除了持续强化公司治理、内控机制和合规制度流程等工作外，很重要的一点是需要更多借助数字化的技术和手段，精准聚焦容易出现违规行为的机构、人员、业务和流程节点，及早发现和及时介入，从被动的事后处置和追责模式，转变为主动的事前预防和事中干预模式。