数字化浪潮中的支付变迁

　　澳洲最大百货公司David Jones、日本MARCHE集团旗下数百家居酒屋门店近日开通了银联卡或银联移动支付服务。尽管近年来跨境人员流动减少，但银联网络却不断延伸至全球181个国家和地区，银联标准已成为全球支付产业的国际化标准之一。

　　十年来，支付工具从单一的现金、银行卡变得更为多元、智能，移动支付的推广加速境内外受理网络建设。支付工具变迁的背后，是支付产业对数字化浪潮的追逐以及对更便捷、更高效、更无感支付体验的追求。

　　银行卡从实体到“无界”

　　提起银行卡，人们的第一印象多是一张小小的塑料卡，卡面上印有一串长长的以“62”开头的数字串。早在2003年8月，伴随着南京市商业银行成功发行梅花卡，中国境内第一张银联标准信用卡正式问世。

　　2011年起，银联的第二代银行卡跨行交易清算系统正式建成启用，银行卡交易处理能力，系统安全性、稳定性都揭开了新篇章。作为支付清算领域的重要基础设施，银联持续取得创新突破，融易新媒体，上海、北京两地信息中心双活运营，每秒交易处理能力超过24万笔，银联网络达到国际同业领先水平。

　　数字化浪潮奔涌而来，支付工具与智能手机深度绑定，面对这一趋势，银行卡逐渐由实体变为“无界”。2020年，首张数字银行卡“银联无界卡”正式发布，实现了发卡模式、管理模式、安全应用等方面的数字化，成为银行卡产业迈向数字化新阶段的重要一步。

　　“无界卡”的发布，进一步凸显了银行卡的“账户”本质。随着时间的更迭，银行卡的载体或许会经历进一步的演变，但其“账户”本质，作为支付行为的起点与终点的基础性角色，仍将始终发挥积极作用。

　　“支付+”构建新业态

　　银行账户的普及，为以云闪付App、银联手机闪付等为代表的移动支付发展，奠定了坚实的基础。而为响应新经济、新业态的“支付+”需求，银联正式启动了第三代系统建设，打造更加高效、灵活、开放的银联网络。

　　2017年12月，在中国人民银行的指导下，中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方共同发布银行业统一App“云闪付”，按照统一接口标准、统一用户标识、统一用户体验的原则，整合银行卡金融服务资源，提供更有竞争力，更具差异化的支付新服务。

　　今年以来，依托广泛的商户受理网络和云闪付App平台，银联积极支持广州、深圳、天津、宁波、成都、福州、厦门、济南、青岛等地政府发放消费券，覆盖餐饮、百货商超、文娱旅游等各类民生消费领域。

　　同时，随着移动支付便民工程的不断深入，银联受理网络在出行、医疗、政务、公缴等领域的铺展取得亮眼成效。截至2022年7月，云闪付App已整合上线40项相关防疫便民服务应用，国家健康码、大数据行程卡、疫情政策查询等业务覆盖全国，支持常态化疫情防控、助力各地群众快速通行。

　　在业内人士看来，过去的十年是中国支付市场全面开放的十年，也是支付产业高速发展的十年。从银行卡支付到移动支付再到“支付+”，探索构建产业新模式、新生态，保持支付产业旺盛的生命力和先进性，与时代发展同频共振，是社会共同目标。

　　把中国支付产品推向世界

　　新冠肺炎疫情发生后，跨境人员流动大幅减少，跨境支付需求下降。银联国际通过深化受理网络建设、加快境外本地发卡、加速布局移动支付服务，驰而不息推动国际业务高质量发展。仅今年，境外新增受理银联卡的商户就超过170万家，新增发行银联卡逾1300万张。

　　目前，境外181个国家和地区约3700万家商户可用银联卡支付，其中800万家为疫情后新增。欧洲、北美、亚太受理覆盖率已分别增至80%、75%、90%。《尼尔森报告》显示，2021年银联亚太地区交易量在各大国际卡组织中位居第一。

　　不断提升的用卡体验，吸引了越来越多的境外居民申领银联卡。据银联相关人士介绍，2020年以来，瑞士、塞尔维亚、卢旺达、赞比亚等多个国家实现本地银联卡发卡突破；全球77个国家和地区发行银联卡，境外发卡规模超1.9亿张；在亚太地区，每新增发行4张银行卡，就有1张为银联卡……

　　银联国际业务高速发展，得益于国家对外开放不断扩大。“一带一路”倡议提出后，与中国签订共建“一带一路”合作文件的国家和地区中，超过85%已开通银联卡业务，受理网络覆盖1400多万家商户，累计发行超过1.2亿张，相较倡议提出前分别增长超过7倍、70倍。

　　银联也将境内移动支付发展经验运用到国际市场。目前境外30个国家和地区140余个电子钱包已支持绑定银联卡。境外发行的银联卡交易中，每4笔即有1笔通过绑定移动支付工具完成。

　　毫无疑问，中国支付产品正在走向世界，在这过程中不仅创造出新的红利，也不断推进了互惠共赢。