上半年普惠小微贷款余额及客户双增长 国有六大行助企纾困发挥“头雁”作用

　　“盈利强、股息率高”历来是国有六大行的金字招牌。今年上半年，国有六大行在保持自身业绩稳定增长的同时，通过全面加大信贷投放力度，在支持实体经济、助力小微企业上持续发力。

　　相关数据显示，截至6月末，国有六大行今年上半年普惠型小微贷款合计余额较去年年末增长20.99%，普惠型小微企业贷款客户合计增长113.88万户。这组数据可以说是国有六大行在普惠金融中发挥“头雁”作用的真实写照，体现出金融领域“国家队”的责任与担当。

　　普惠型小微企业贷款余额及贷款客户“双增长”

　　截至8月末，国有六大行2022年半年报全部出炉。国有六大行在晒出今年上半年财务数据的同时，在支持实体经济、强化金融支持小微企业的行动上也是成绩满满。

　　今年上半年，国有六大行信贷投放更加主动，实现普惠型小微企业贷款增速与户数的“双增长”。半年报显示，截至6月末，国有六大行普惠型小微企业贷款余额合计7.84万亿元，较去年年末增加1.36万亿元，增幅达20.99%。国有六大行普惠型小微企业贷款余额均较上年年末出现两位数增长。其中，农行以28.4%的增速居首；中行增速也高于全行业各项贷款增速平均水平；邮储银行普惠型小微企业贷款余额在客户贷款总额中占比超过15%，稳居国有大行前列。

　　在贷款规模上，除交行外，其余大行截至6月末的普惠小微企业贷款余额均达到万亿元级。其中，建行普惠小微企业贷款余额最高，达2.14万亿元；中行、邮储银行均在今年首次突破万亿元。

　　在普惠型小微企业贷款客户方面，国有六大行同样保持集体增长态势。截至6月末，国有六大行普惠型小微企业贷款客户合计832.89万户，融易新媒体，较上年年末增加113.88万户。其中，农行、建行截至6月末的普惠型小微企业贷款客户均超过两百万，分别为241.58万户和225.20万户。

　　根据银保监会此前印发的《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》，在确保信贷投放增量扩面的前提下，力争全年银行业总体新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。

　　对此，国有六大行在加大普惠小微贷款投放的同时，今年也在着力降低普惠小微贷款利率，通过积极减费让利，降低企业综合融资成本。半年报显示，截至6月末，六大国有银行发放普惠型小微企业贷款平均利率较去年年末全部出现下降，工行、农行、中行、交行等4家国有银行的贷款平均利率已降至4%以内。

　　“国有六大行普惠小微企业贷款保持较快增长，呈现量增、面扩、价降的态势。一方面，可在缓解小微企业融资难、融资贵方面发挥重要作用；另一方面，有助于推动国内普惠金融发展，提升银行业服务实体经济高质量发展的能力。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华在接受《证券日报》记者采访时表示。

　　兴业研究金融监管高级分析师陈昊在接受《证券日报》记者采访时表示，不少国有大行在半年报中着重提到，以数字化转型开发创设了多款普惠线上产品，通过App、线上展业、与各类平台合作等多种形式扩大了普惠小微信贷支持的触达面，从而获得普惠小微客户数量和信贷余额的双丰收。“受多重有利因素支撑，预计未来国有大行普惠型小微贷款余额仍将保持增长态势。”

　　大型银行拨备覆盖率未出现明显下降

　　商业银行可适当下调拨备覆盖率水平，释放前期积累的拨备金额，通过增厚资本金提升信贷投放能力。

　　今年4月份，国常会鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备覆盖率，以进一步加大金融对实体经济支持力度。根据相关规定，商业银行拨备覆盖率“红线”曾设定为150%。《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》于2018年下发后，商业银行拨备覆盖率有所松动，监管“红线”由150%调整为120%至150%。

　　但半年报显示，截至今年6月末，国有六大行拨备覆盖率与去年年末相比并未出现普降，仅邮储银行、中行的拨备覆盖率分别下降9.36个百分点和3.79个百分点，其他大行拨备覆盖率则有不同程度增长。但国有六大行的拨备覆盖率水平差距较大，截至6月末，交行拨备覆盖率最低，为173.10%，拨备覆盖率最高的邮储银行则高达409.25%。

　　对于国有六大行拨备覆盖率未出现显著变化的原因，陈昊认为，主要在于时间有限。半年报反映的是6月末的时点数据，距离国常会提出鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备覆盖率仅过去两个多月时间，大型银行拨备覆盖率在如此短的时间内很难有显著变化。但4家拨备覆盖率增长的大行，其升幅已显著弱于去年同期及去年下半年。随着时间推移，国有六大行中拨备覆盖率相对较高的银行，未来变化将更为显著。

　　本报记者 吕 东