人口老龄化程度加深 如何促进商业养老保险更好发展？(2)

　　“养老保险只能提供资金保障，后续的服务保障是较大的养老短板，保险资金应该更多地投向养老服务产业，参与构建更为完善的康养产业链。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，融易资讯网（www.ironge.com.cn），保险资金进入养老服务产业有天然的优势，险资规模大、期限长、追求长期稳定收益，这些特点决定了其与养老服务产业之间具有天然的契合点和良好的匹配性。

　　与此同时，“保险+服务”的模式下，金融产品与养老服务相结合、养老理财和养老消费相结合，保险公司更能发挥在资金、渠道、客户等多方面的优势。目前，在发展康养产业的探索中，保险机构更加注重发挥平台集聚的功能，通过科技和医疗赋能，进一步打通、整合产业链。

　　“以平安健康为主体的线下健康医疗服务网络是我们的一大优势，保险机构应该更多地充当医养结合的‘连接器’。”平安人寿首席产品官胡庭洲介绍，这一网络已经覆盖100多个城市、11万家药店、4.9万家诊所，连接30多万名医生，健康数据库囊括了3万种疾病。

　　目前，我国90%左右的老年人依靠居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，3%的老年人入住机构养老，建设养老社区、发展机构养老只能满足小部分人群的养老需求。为了让更多老年人得到养老服务保障，加强居家养老服务成为保险机构布局重点。

　　“目前平安正在通过人工智能等科技手段搭建适应居家环境下的康养体系，包括清洁打扫、实时监测、远程照护等服务，在覆盖更多老年人的同时，也能更好做到疾病早发现、早预防、早治疗，缓解医疗养老服务体系的压力。”孙汉杰举例说，比如居家养老的老年人摔倒引起的胯部、髋部骨折容易引发其他健康问题，致死率较高，但是髋部结构复杂，骨折后很难发现，平安与医院合作、应用人工智能进行X光片图像分析，把这一问题的急诊误诊率从9.7%降到0.7%。

　　供需两端齐发力，形成金融与服务良性循环

　　在养老需求快速增加的今天，怎样更好地发挥保险行业对养老体系的支撑作用？专家认为，要从需求端和供给端两端发力，保险机构一方面要增加养老保险产品供给、促进养老消费，夯实“第三支柱”，另一方面要增加养老服务供给、助力康养产业发展，形成金融产品与服务保障的良性循环。

　　从供给端看，商业养老保险产品存在设计同质化、缺少创新等问题。据初步统计，目前商业保险公司在售产品中，60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个，包括寿险、年金险、健康险和意外险等。但总体来看，老年人保险产品发展仍然不平衡、不充分，很多产品保障功能缺乏针对性，难以满足老年群体个性化多元化的养老需求。

　　从需求端看，长期以来，我国养老保障体系呈现基本养老保险“第一支柱”独大的局面，公众对老龄化趋势以及养老保险制度体系的认识不足。一些鼓励政策尚未形成较强吸引力。

　　“开发更多老年人保险产品，有待于老年人医疗等数据的进一步开放。”泰康保险相关负责人表示，保险机构的老年人相关康养数据积累不足，核保工作也有挑战，一定程度上限制了老年人保险产品突破性开发。希望医疗机构数据、医保数据能够进一步有序、安全、公平地开放，有针对性地服务更多老年人。

　　王绪瑾认为，在推动产品更多元的同时，还应进一步加大政策优惠力度，吸引更多城乡居民购买商业养老保险，“比如加大税收优惠力度，扩大税延养老年金试点地区范围，还可以考虑给予一些商业养老保险产品补贴，调动城乡居民购买商业养老保险的积极性。”

　　在投资开发康养服务产业方面，不少保险机构认为，要进一步完善顶层设计，明确评估、服务等各环节标准，推动市场规范发展。“目前为居家养老提供的家政餐饮服务、长期护理服务等大多是散状的、不成体系的，服务内容缺乏标准，操作流程也不够规范。”孙汉杰认为，要尽快完善康养服务体系的标准，引导专业服务人员提升水平，促进康养服务产业高质量发展。