三部门严打经营贷进楼市 房价要跌了？

　　用做生意名义贷款买房？不行！

　　3月26日，银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅发布关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知，严打经营贷违规进楼市。

资料图：航拍海口西海岸房地产项目。 骆云飞 摄

　　为何要严打经营贷进楼市？

　　通知提到，近期一些企业和个人违规将经营用途贷款投向房地产领域问题突出，影响房地产调控政策效果，挤占支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。

　　在贝壳研究院高级分析师潘浩看来，2020年疫情暴发以来，政府部门为稳定经济发展出台系列金融优惠政策，为中小企业减负。然而炒房者们利用规则空间通过经营贷支付购房款，热点城市出现了比较明显的过热趋势，并且出现了“市场过热”、“违规资金”入市之间的恶性循环，加大了房地产金融风险。

　　2021年初以来，北京、上海、广州、深圳等多地多地已经对违规挪用经营贷炒房的行为展开了“围剿”。

　　近日，北京银保监局通报，辖内银行对2020年下半年以来发放的个人经营性贷款等业务合规性开展自查，发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元。另，广东相关部门排查发现辖内(不含深圳)银行机构涉嫌违规流入房地产市场的问题贷款金额2.77亿元。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，“这是银保监会等部门首次系统对经营贷进行管控的政策，进一步体现了房地产市场从紧从严的导向。”

资料图：房地产楼盘。中新社记者 张斌 摄

　　如何防止经营贷违规进楼市？

　　通知要求，一是要加强借款人资质核查。切实加强经营用途贷款“三查”，落实好各项授信审批要求，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。

　　二是加强信贷需求审核，要对经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核，不得因抵押充足而放松对真实贷款需求的审查，不得向资金流水与经营情况明显不匹配的企业发放经营性贷款。

　　三是加强贷款期限管理，要根据借款人实际需求合理确定贷款期限。对期限超过3年的经营用途贷款进一步加强内部管理，确保资金真正用于企业经营，等等。

　　“此次政策明确了‘空壳公司’的概念，这也是首次明确无实际经营的小微企业的名称。”严跃进称，空壳公司确实存在骗贷且违规把资金投向房地产的嫌疑。类似空壳公司后续将面临较大的审查。

　　此外，通知还要求，重点审查房产交易完成后短期内申请经营用途贷款的融资需求合理性，对抵押人持有被抵押房产时间低于1年的，审慎确定贷款抵押成数。抵押人持有被抵押房产时间低于3年的，银行业金融机构应定期核查贷款使用情况并保存核查记录。

　　“这两年房产炒作过程中出现了一种做法，即先借款买房然后通过抵押来套取资金，这是一种很隐蔽的骗贷模式。当前对于此类抵押的做法进行规范，有助于打击‘买房-抵押-融资-再买房’的炒房模式。”严跃进表示。

资料图：一处在建房地产楼盘。 中新社记者 张斌 摄

　　如何预防银行内外勾结违规操作？

　　“整治银行内鬼是整治经营贷乱象的重要前置条件。”广东住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，“经营贷能够流入楼市，授信层层审查能够通过，主要原因之一就在于银行内部的理财经理、客户经理与外部的资金中介(小贷公司、私募基金、投资理财平台、房屋管家等)和房产中介合作，共同套取资金。”

　　为了防止银行内外勾结违规操作，通知要求银行业金融机构要落实主体责任，进一步强化合规意识和审慎经营理念，认真梳理经营用途贷款业务操作流程，扎紧制度笼子，切实强化内部问责。同时，银行要加强对分支机构经营用途贷款的监测分析。要加强员工异常行为监控，严防内外勾结，对相关违法违规人员依法严格问责。