最新新闻时评：放贷机构设“砍头息”、“软暴力”催收 网络借款谨防“套路贷”

　　国家统计局上周公布的数据显示，受新冠肺炎疫情影响，今年前两个月全国规模以上工业企业利润同比下降38.3%。面对疫情的冲击，有的企业效益受损举步维艰，不少行业的从业人员都面临巨大的经济压力。为解燃眉之急，很多人选择了网络借款，因为他们认为在网络平台申请会更快捷，殊不知这对借款“小白”来说可能存在更多风险。

　　非法网贷设置“砍头息”并“软暴力”催收

　　网络借款，又称网络借贷或者网络贷款，通常是指订立和履行都在互联网上完成的借款合同。我国合同法第196条规定，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。

　　随着互联网金融的兴起，网络借款获得较快的发展，但由于正处于起步阶段，许多行业规则尚不完备，网络贷款公司跑路、金融诈骗等恶性事件时有发生，因此国家陆续出台了系列文件逐步加强对网络借款的监管。互联网金融风险专项工作领导小组办公室2017年发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》，决定各级小额贷款公司监管部门不得新批设网络小贷公司。互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组2019年联合发布《关于加强网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营网贷机构接入征信系统。随着互联网金融的蓬勃发展，通过网络进行借款逐渐成为趋势，借款人足不出户就可以完成借款的各项步骤，这种形式下贷款人和借款人在整个交易流程中都不必见面，简化了交易成本，但是对于借款“小白”来说却也意味着更多的风险。

　　2019年9月，公安部发布了十大“套路贷”典型案例，从中可以看出，犯罪分子依托网络借贷平台，采取打电话、发短信、发图片、“呼死你”软件滋扰等方式，设置“砍头息”、高额逾期费并实施“软暴力”催收，使得借款人在遭受经济损失的同时，连带自身及亲友的正常生活均遭受严重影响。

　　例如，2017年6月以来，犯罪嫌疑人虞某组织人员假借网络借贷平台名义，发布“低利息、无担保”等虚假信息，诱骗借款人到平台借款，借款时索取身份信息及手机通讯录和通话记录，放贷时直接扣除30%“砍头息”，要求借款人偿还全款。如果无力偿还，他们将对借款人以及其通讯录中的亲友、同事采用侮辱性语言、PS裸照等方式催收，逼受害人交纳高额“逾期费”。自2017年6月至2018年12月，该团伙对913万余人次实施了“套路贷”，涉案金额数亿元。2019年3月，江苏省泰州市公安机关打掉这一犯罪团伙，冻结涉案资金9亿余元。

　　双方约定的年利率不得超过36%

　　当急需用钱或者资金周转不开需要进行网络借款时，借款人有必要练就一双避“坑”慧眼。

　　首先，要看清向谁借款。在网络借款时，应当选择正规的金融机构或贷款公司。金融机构需要中国银行保险监督管理委员会依法颁发金融许可证，才能经营金融业务。金融机构在金融监管下从事贷款业务，交易流程违规风险小，对借款人权利保障更充分。在中国银行保险监督管理委员会的官网中，就可以查询金融机构的金融许可证信息，明辨真伪。

　　许多小额贷款业务由小额贷款公司经营，贷款额度一般较小，利率较低，期限、发放和还款方式的约定更加灵活便捷，比较适合短期周转。网络小额贷款公司，目前是由地方金融监管部门负责牌照发放和监管事宜。如果通过APP或网站进行贷款，借款前最好在当地的地方金融监管部门网站查询小额贷款公司名录，确认其真实性。

　　其次，必须看清借款合同。借款合同的主要内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。其中特别要注意三个方面：

　　一是禁止“砍头息”。“砍头息”是民间俗语，通常指贷款人给借款人放贷时先从本金中扣除一定金额款项，导致实际发放给借款人的钱款与合同约定的本金不一致的情况。为此，我国合同法第200条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，即借款本金实际应为贷款机构转账至借款人账户的金额。现实中，有些公司为了规避法律责任，虽然将全部本金打入借款人账户，但在短时间便须扣除一定利息。如A公司打入B公司账户1亿元，但于次日便扣除1000万元，使得B公司无法真正使用全部本金，此种情况也属于“砍头息”的情形，在认定借款本金时应将“砍头息”予以扣除。