普惠信贷增量扩面提质(2)

　　近年来，金融监管总局聚力推动银行业金融机构深化对小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体等重要领域的普惠服务，更好地满足各类经营主体的普惠信贷需求。数据显示，截至2023年末，普惠型小微企业贷款余额29.06万亿元，同比增长23.27%，较各项贷款增速高13.13个百分点。普惠型涉农贷款余额12.59万亿元，同比增长20.34%，较各项贷款增速高10.2个百分点。

　　董希淼表示，在普惠信贷总量较大、连年高速增长的情况下，做好重点领域的普惠信贷服务是今年的工作重点，有利于把更多普惠信贷资源赋能各类经营主体，不断提升信贷服务覆盖率和可得性，实现普惠金融商业可持续发展。为此，金融机构应积极用金融科技赋能，加大首贷、续贷、信用贷款等投放，推动普惠信贷从量增、面扩、价降转向结构优化、质效提高，迈向高质量发展新阶段。

　　数字普惠提质增效

　　工欲善其事，必先利其器。数字化与普惠金融有机结合，是商业银行推动业务转型升级，进而完整触达客户的有力抓手。中国人民银行去年发布的《银行业普惠金融业务数字化模式规范》，对促进数字经济时代普惠金融业务高质量发展具有重要意义。

　　“传统的金融服务往往受到地域和时间限制，而数字化普惠信贷则打破了这些限制。客户只需通过手机等终端设备，就能随时随地获得金融服务，无需前往金融机构。”中国人民大学中国普惠金融研究院副院长莫秀根表示，数字化降低了普惠信贷的服务成本和门槛，提高了服务效率和便捷性，为更多人群提供了优质金融服务。

　　数字普惠是多家上市银行深耕普惠金融的突破口。建设银行自2018年5月完整启动普惠金融战略以来，探索建立了以数据为关键生产要素、以科技为核心生产工具、以平台生态为主要生产方式的普惠金融服务体系，不断扩大金融服务覆盖面，精准滴灌各类经营主体。聚焦个体工商户、涉农客户、科创中小微企业客户需求，为长尾经营主体提供普惠金融支持。

　　中小银行要增强数字化经营能力，优化信贷审批模型。浙江农商银行辖内武义农商银行有关负责人表示，该行依托数字化改革，积极拓展政银合作的深度和广度，加快提升普惠金融实效。通过农户家庭资产负债表应用管理系统，搭建农户信用贷款评估模型，有效破解农户融资堵点。

　　“银行机构引入数字化技术优化贷款审批流程，不仅节省时间成本，还减少了人为干预带来的误差和延迟，改善了用户体验。”天眼查数据研究院高级分析师陈倞表示，银行机构通过分析海量的用户数据，包括个人和企业财产线索、借贷记录等，建立精准的信用画像，从而有助于降低对传统抵押担保的依赖。

　　接下来，做好普惠金融大文章，无论是大型商业银行、股份制银行，还是中小银行，借助数字化方式提升金融服务质效至关重要。叶银丹表示，银行机构要结合数字技术创新金融产品，针对不同群体推出个性化产品。例如，针对缺乏信用记录的小微企业或农户推出无需抵押的信用贷款产品，针对老年人等特殊群体推出定制化服务。

　　防范信贷风险是数字普惠的重要保障。叶银丹表示，商业银行要建立智能风控系统，有效识别潜在风险，并采取相应措施进行防范和管理。智能风控系统可以帮助金融机构更好地管理信贷风险，不断提高普惠信贷服务水平。