第三方机构为个人“化债”真不靠谱

　　“我们公司现在月底业绩冲刺，有服务费减免活动。出具的债务重组方案比其他公司更有优势。先把您的债务列出来，我们可以提供最优建议，拉长还款周期，让您的还款压力明显减轻。”在通勤路上，中国证券报记者不止一次遇到自称法务顾问人士的“化债”营销。

　　债务重组也遭称为债务优化，是指在第三方机构的帮助下，债务人与债权人进行协商，通过分期还款、延长还款期限、减免部分利息等方式减轻债务人压力。以债务重组、债务优化为关键词可以在社交媒体上搜索到大量广告，第三方机构宣称可以提供最优的债务解决方案，帮助债务人成功上岸。但这种方式真的靠谱吗？记者调研发现，通过债务重组减轻债务压力的金融消费者，除了会遭收取高额服务费，还面临个人信息泄露、财产被受损失等风险，从而陷入更深的债务泥潭。

　　诱人广告语

　　在都市的喧嚣中，一些金融消费者正遭债务优化、债务重组的营销浪潮席卷。从街头巷尾的传单到社交媒体的精准推送，再到电话那头热情洋溢的法务顾问声音，债务重组公司以诱人的言辞和看似专业的服务，为那些因经济压力而焦头烂额的金融消费者描绘了一幅幅债务减轻的美好图景。

　　杨超，一位从事个人债务重组相关工作7年之久的“老人”。他所在的公司是合肥律达通信息咨询有限公司。天眼查显示，该公司2024年4月成立，经营范围包括法律咨询、个人信用修复服务等。杨超经常活跃在各类社交媒体上，以“专业法务团队”“一对一定制方案”“快速解决债务问题”等诱人的广告语，吸引那些急需摆脱债务负担的金融消费者办理业务。

　　“近期公司推出服务费减免活动，找我们咨询业务的人变多了，一般都是负债几十万元。例如，有一位消费者在多个平台共负债90万元，我们一方面垫资帮其还清网贷，另一方面清除掉征信上所有银行类贷款，重新操作银行贷款。若有信用卡逾期债务，我们会与银行协商，制定个性化的信用卡分期方案，拉长还款周期。”杨超说。

　　究竟到整个流程，据杨超介绍，以信用卡逾期债务为例，双方落实合作后，会签订电子合同，并支付合同定金，随即创建一对一的服务群，对接专业的法务团队。法务团队正式介入后，便开始与银行协商谈判，每协商好一家银行的债务重组方案，委托人会支付相应的尾款。

　　当遭问及如何与银行协商债务优化方案时，杨超表示：“与银行协商肯定是有谈判技巧的，专业的事还是要交给专业的人去做。我们的合作银行很多，包括六大国有行、大部分股份行，也可以与网贷平台协商。每次协商，我们都会录音，同步发给委托人。”

　　在眼花缭乱的宣传词语诱惑下，江苏的金融消费者程浩正在与法务顾问沟通债务优化合同的细节。“我前几年投资失败，加上花钱大手大脚，负债50多万元。每个月要还三四万元，只能拆东墙补西墙，现在债务越来越多。在社交媒体介绍个人现状后，法务顾问联系上了我，并宣称一定会帮我成功上岸。”程浩说。

　　与程浩一样，如今，使用信用卡、消费贷等购买自己想要的商品，超前消费导致逾期无法还款的案例并不少见。产业政策资深人士王剑辉表示：“一旦债务问题积重难返，形成逾期等现象后，债务人的各种活动都会受到限制，借由第三方机构优化债务的需求应运而生。”在此背景下，号称可以为金融消费者提供债务结清、债务分期、债务延期等服务的法务顾问便开始大肆营销。

　　高额服务费

　　当记者以债务人身份咨询相关业务时，多位法务顾问表示，他们会根据客户自身债务情况制定所谓的个性化债务优化方案，通常收取总负债金额5%以上的服务费。

　　杨超称，服务费根据需要优化的债务总金额计算，费率为5%至8%不等：总金额在5万元以内，费率为8%；总金额在30万元以上，费率为5%，即负债50万元，需支付超过2.5万元服务费。

　　一位来自北京的法务顾问则表示，会根据客户的债务结构收费，“有一位在高新技术企业上班的客户，负债70多万元，债务涉及网贷、信用卡欠款等。清掉负债后，她还想剩余40万元资金。我们的收费是‘前6后8’，‘前6’是指垫资清掉所有网贷和信用卡的费用是总负债额的6%，随后养护征信3至6个月；‘后8’是指客户征信养护后，根据资质申请银行低息贷款产品，一般按照客户需求申请100万元至300万元不等，这方面的费率是8%。”

　　值得注意的是，债务人帮助法务顾问引流获客，可以获得返现。一位来自广东的债务人表示：“只要我介绍一位客户给法务顾问，他就会给我返50元。”据这位债务人介绍，他那边的收费标准是，若单个平台的债务优化金额超过5万元，融易新媒体消息，按债务总额的1%收费；若在5万元以下，则按平台数量收费，一个平台500元。